Как взять кредит человеку с плохой кредитной историей

Главное условие для получения ипотеки, автокредита и любого другого займа – хорошая репутация заемщика: вовремя вносил, в срок закрывал, брал большие и маленькие суммы и всегда справлялся с финансовой нагрузкой. А что делать, если такого послужного списка у вас нет?

В статье рассказывается:

С плохим рейтингом можно взять заем, если подстраховаться. Но перед этим придется погасить все долги, чтобы банковские организации видели, что вы встали на путь исправления. Это уже +100 к вашей «карме», которые увеличивают ваши шансы на одобрение заявки. Другие секреты, как взять кредит с плохой кредитной историей, раскроем в статье.

Что такое кредитная история

Когда вы подаете заявку на кредит, у вас появляется так называемое кредитное досье. В него попадают сведения о том, каким было решение по вашей заявке, какую сумму вы получили от банка, как именно гасили задолженность, а также персональная информация:

• адрес регистрации,

• трудоустройство,

• данные паспорта, СНИЛС, ИНН.

• другая информация о вас.

Кредитная история (КИ) включает информацию о всех заключенных вами банковских договорах за семилетний период. В ней содержится подробное описание всех участников: названия банков, полученные суммы, поручители. 

Также очень важный пункт – ваша платежная дисциплина. Проще говоря, были ли у вас задолженности по платежам.

Хранением досье занимаются специальные организации – бюро КИ (БКИ). На данный момент в России их девять, самые востребованные: НБКИ, ОКБ и «Эквифакс». 

Где хранится конкретное досье, можно узнать через «Госуслуги», это не обязательно одно бюро. Организации, хранящие досье, должны предоставлять выписку бесплатно по требованию, если вы обращаетесь не чаще двух раз в год. Выписку также могут предоставить партнеры бюро – банки и другие организации.

Материалы из досье позволяют рассчитать кредитный рейтинг – скоринговый балл.

Высокий балл делает одобрение со стороны банка более вероятным, а низкий означает, что скорее всего вам откажут. У каждой организации свои методики расчета баллов, но есть негативные факторы, которые не позволяют получить положительный ответ по заявке на заем.

Как узнать свою кредитную историю

Прежде чем предпринимать усилия и отправлять заявки в банки при негативной КИ, уточните, в каком именно БКИ она находится. Запросите документ в Центральном каталоге (ЦККИ) на сайте Госуслуг или Банка России.

Получить КИ могут граждане России и люди, действующие от их имени: опекуны и доверенные лица (доверенность, если вы ее даете, заверьте у нотариуса).

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Существует несколько вариантов, как оформить кредит с плохой кредитной историей – каждый из них работает на то, чтобы банки убедились, что вы способны платить вовремя и быть ответственным заемщиком.

Оформить «Кредитного доктора»

Программа улучшения КИ от Совкомбанка – один из лучших способов восстановить КИ. Как она работает: 

• на каждом этапе вы получаете кредит от банка – от 10 до 60 тысяч рублей, 

• вовремя вносите платежи весь срок,

• не подаете заявки в другие банки, 

• после успешного закрытия всех договоров подаете заявку на кредит до 300 тысяч рублей.

Дополнительно вы получаете возможность вернуть сумму, которую потратили на подключение к первому этапу программы. 

Предоставить поручителя

Важно, чтобы кредитная организация понимала, что для нее нет высокого риска. Хорошим выходом будет предоставление поручителя, причем вы можете это сделать даже в том случае, если банк не выдвигает такого требования. Ваши шансы получить кредит вырастут, это отличный законный способ.

Купить товар в рассрочку

Рассрочка — это тоже вид кредитования, и представляющая ее организация может вносить данные в ваше досье. Однако торговые точки по закону не обязаны передавать эту информацию в БКИ. Перед тем как оформить рассрочку, вы можете спросить, взаимодействует ли продавец с каким-либо БКИ.

Предоставить залог

Где можно взять кредит с плохой кредитной историей? Там же, где вы ее заработали, только предложите банку квартиру, машину или другой актив, который можете предоставить в качестве залога. Его стоимость должна превышать желаемую сумму кредита.

Предложите большой первоначальный взнос

Если вы берете ипотеку, автокредит или другой целевой заем, предложите крупный первоначальный взнос – не менее 30% от общей суммы. Это покажет, что вы ответственно относитесь к деньгам. Также организация увидит снижение риска того, что в случае падения цен на жилье стоимость залога перестанет превышать объем долга.

Станьте зарплатным клиентом банка

Будет полезно стать зарплатным клиентом банка, в котором вы хотите получить кредит, для повышения его лояльности к вам. Так будущий кредитор сможет отслеживать поступление доходов на вашу карту, убедится в вашей благонадежности, и ваши шансы на получение займа вырастут.

Почему могут отказать в выдаче кредита

Отказать в выдаче кредита могут из-за действительных просрочек, технических задержек, ошибок и действий мошенников – каждую ситуацию надо рассматривать отдельно. Рассмотрим основные причины.

Ошибка в кредитной истории

При оформлении заявки приходит ответ, что в вашей КИ есть просрочки, но вы знаете, что платили в срок? В списке закрытых займов нет упоминания об одном кредите? В таком случае можно оспорить информацию из досье.

Вмешательство мошенников

Случается, что ваша КИ рассказывает о каких-то чужих займах – кредитах, которые оформили на вас мошенники. Это очень плохо, потому что, во-первых, ваши данные попали к недобросовестным людям, а во-вторых, на доказательство непричастности к займам уйдет время (но выход есть – об этом ниже).

Наличие просрочек

Просрочки – любой вариант задолженности в прошлом или настоящем негативно скажется на расчете вашей потенциально надежности как заемщика. Задержки дольше месяца существенно снижают скоринговый балл. Технические просрочки (задержки по причине несвоевременного перевода между компаниями) не влияют на КИ.

Высокая кредитная нагрузка

Высокая долговая нагрузка – ситуация, когда общая сумма займов превышает 40% от заработанных за месяц средств. Бюро учитывает одобренные лимиты по кредиткам, грейс-периоды, стоимость аренды или услуг ЖКХ, алиментов и образовательных услуг.  Если же ваш доход снизится, появятся новые долги, нагрузка вырастет, и в ответ на следующую заявку вы получите отказ.

Пустая кредитная история 

Отсутствие КИ – невозможность прогнозировать вашу кредитоспособность и добросовестность, а это повод задуматься, стоит ли одобрять заем. В первый раз вам одобрят лишь небольшой заем под умеренно высокий процент, это позволит компенсировать риски.

Как улучшить кредитную историю

Мы составили топ советов для тех, кто готов стать идеальным заемщиком и хочет улучшить свою КИ. 

Обращаемся к «Кредитному доктору»

Познакомьтесь с программой улучшения КИ от Совкомбанка.

Исправляем ошибки со стороны БКС

Чтобы исправить ошибки в КИ, нужно направить заявление в БКИ с просьбой изменить и дополнить сведения. БКИ обратится за дополнительной информацией к банку, допустившему ошибку. Не позднее чем через месяц, вам направят информацию о результатах обращения. Если решение БКИ покажется вам несправедливым, можно обратиться в суд.

Боремся с мошенниками

Пошаговая инструкция, как избавиться от мошеннических кредитов в своей КИ.

• Шаг 1 – нужно обратиться в полицию с заявлением; после подачи у вас на руках останется талон, подтверждающий, что ваши бумаги приняты.
• Шаг 2 – составить претензию в банк, выдавший заем, – подробно опишите ситуацию и приложите копию талона из полиции.
• Шаг 3 – обратиться в суд, если банк не согласится с тем, что кредит мошеннический.
• Шаг 4 – после подтверждения вашей правоты кредитором или в суде, обратитесь в БКИ, чтобы вашу КИ исправили.

Убираем долги

Все актуальные задолженности придется погасить. Далее зарекомендуйте себя дисциплинированным плательщиком – вовремя переводите средства для погашения ежемесячных взносов, заблаговременно переводите деньги, если пользуетесь услугами другого банка для платежа.
Когда сумма по договору с просрочками будет выплачена, вам стоит открыть и дисциплинированно закрыть 2-3 займа. Так банк увидит, что вы действительно серьезно подходите к своим обязанностям заемщика. Не обязательно брать какие-то крупные кредиты, подойдут и кредитки, а лучше – Халва, тем более, что с неидеальной репутацией будет проще получить именно их.

Снижаем нагрузку

Постарайтесь как можно скорее закрыть действующие кредиты. Начните с «дорогих» займов, под которыми понимаются задолженности микрофинансовым компаниям, по кредиткам, потребительские программы с выдачей наличных.
Закройте все карты с одобренным лимитом, даже если вы ни разу не оплачивали покупки с их помощью. Они все равно влияют на общую нагрузку.

Берем новый заем (да!)

Что можно сделать? Откройте кредитку, а лучше возьмите Халву, купите товар в рассрочку и вносите все платежи в срок. Отметим, что банк, в котором вы взяли карту, сразу получает информацию о вашем доходе, поведении как заемщика и своевременных выплатах, поэтому вероятность одобрения кредита будет выше.

Расскажем, как это работает на примере магазина Wenger.ru. Вы выбрали рюкзак за 8130 рублей, оплачиваете его Халвой и платите по 2710 в течение трех месяцев, а если подключаете опцию «Халва.Десятка», то по 813 рублей в течение 10 месяцев!

Исправить КИ можно, только надо набраться терпения и погашать все новые задолженности в срок. Если вы не объявляли себя банкротом при миллионных долгах, это вполне по силам любому. А после 2-3 удачно закрытых займов список предложений от кредиторов существенно вырастет.