Как метод шести кувшинов помогает спланировать личный бюджет

Самый надежный способ перестать жить от зарплаты до зарплаты — планировать бюджет. Но самостоятельно разработать индивидуальный финансовый план без опыта довольно сложно. Поэтому для начала возьмите за основу один из уже существующих способов — например, метод кувшинов.

В этой статье:

1. Что такое метод шести кувшинов и как он работает
2. Зачем нужен каждый «кувшин»: детальный разбор шести категорий бюджета
3. Как внедрить систему на практике: пошаговый план 
4. Как сохранить мотивацию на пути к финансовой свободе
5. Ответы на частые вопросы 

Что такое метод шести кувшинов и как он работает

Метод шести кувшинов — это простая система, при которой весь бюджет вы делите на шесть разных финансовых целей — от повседневных нужд до инвестиций. Так в разы легче не только распределять деньги, но и копить их.

Систему популяризировал бизнесмен и писатель Т. Харв Экер в своем бестселлере «Думай как миллионер». Он предлагает сразу делить все доходы на шесть частей:

• 55% — необходимые расходы;
• 10% — будущая финансовая независимость;
• 10% — финансовая подушка безопасности и непредвиденные расходы;
• 10% — образование;
• 10% — развлечения;
• 5% — благотворительность.

Его идея строится на простом, но действенном принципе: у каждого рубля должно быть свое назначение. Когда вы получаете доход — зарплату, премию или гонорар — сразу же распределяете его по шести условным категориям («кувшинам») в определенной пропорции. 

Так вы не просто учитываете расходы, а создаете финансовый план на настоящее и будущее. И остается только его придерживаться.

Зачем нужен каждый «кувшин»: детальный разбор шести категорий бюджета

Сердце метода — шесть категорий. Но авторское процентное соотношение — рекомендуемое, его можно гибко настроить под свой образ жизни и менять со временем. 

Главное — придерживаться общего принципа.

Кувшин 1: текущие расходы (55%)

На этот счет или в конверт для жизненно необходимых трат всегда идет большая часть денег — в среднем от 50 до 65% доходов. У тех, кто только начинает пользоваться методом, поначалу может быть даже больше. Но постепенно нужно научиться сокращать расходы так, чтобы стать как можно ближе к 55%.

К текущим или необходимым тратам относятся:

• обязательные платежи — аренда или ипотека, погашение кредитов, коммунальные услуги, связь, транспорт;
• оплата повседневных нужд — продуктов, бытовой химии, лекарств;
• покупка одежды, услуги парикмахера, минимальный уход за собой.

Цель — не просто отложить определенную сумму, но и научиться в нее укладываться. Если никак не получается, нужна оптимизация. Ищите более выгодные тарифы, сокращайте необязательные покупки. 

Вы удивитесь, но когда есть понятные рамки и цели, делать это намного проще, чем без системы из мотивации «потому что нужно экономить и копить».

Кувшин 2: финансовая свобода (10%)

Самый важный «кувшин» для будущего — эти деньги нельзя тратить. Они предназначены исключительно, чтобы создать активы, которые будут приносить пассивный доход. Например, инвестиционный портфель, вклад и другие.

Даже когда накопленная сумма начнет приносить плоды, тратить рекомендуется только полученную прибыль, а основную сумму оставлять для дальнейшего роста. Это ваш билет к финансовой независимости.

Кувшин 3: долгосрочные накопления и резерв (10%)

На этом счету создаются финансовая подушка безопасности, копилка на крупные цели или непредвиденные расходы. Сначала создайте резерв, равный расходам на три – шесть месяцев, на случай форс-мажоров (поломки автомобиля, внезапного визита к стоматологу).

После этого можно копить на конкретные крупные покупки: отпуск, новый ноутбук, ремонт в квартире.

Кувшин 4: самообразование (10%)

Инвестиции в знания всегда окупаются. Этот счет предназначен, чтобы повысить вашу стоимость на рынке труда, а также для саморазвития. С него можно оплачивать книги, онлайн-курсы, тренинги, вебинары, уроки иностранных языков, профессиональные конференции. 

Эти траты должны быть осознанными. Деньги важно направлять на приобретение реальных навыков.

Кувшин 5: развлечения и удовольствия (10%)

Эта статья расходов важна, потому что помогает не сорваться, чувствовать, что вы не только работаете и откладываете, но и регулярно радуете себя. 

На эти деньги можно сходить в ресторан, кино, на концерт, купить «ту самую» безделушку или отправиться на выходные за город. Психологический смысл в том, что когда у вас есть запланированные возможности побаловать себя, уменьшается соблазн совершать импульсивные покупки за счет других, более важных статей бюджета.

Кувшин 6: подарки и благотворительность (5%)

Автор метода считает, что финансово грамотный человек не только получает, но и отдает.

Из денег в этом «кувшине» можно покупать подарки близким на дни рождения и праздники или жертвовать на благотворительность. Систематический подход учит делать подарки от души, не испытывая при этом финансового стресса.

Как внедрить систему на практике: пошаговый план

Чтобы метод шести кувшинов в личном финансовом планировании заработал, понадобится несколько месяцев — некоторым удается внедрить и отладить систему за один-два. Главное — начать и не требовать от себя идеального исполнения с первого дня.

Простая инструкция:

1. В течение месяца фиксируйте все свои доходы и расходы, не пытаясь их изменить. Это поможет понять, на что реально уходят деньги.
2. Получив полную картину, примените к доходам приведенные проценты (55-10-10-10-10-5). Если на необходимые расходы уходит 70%, а не 55%, не отчаивайтесь. Корректируйте проценты постепенно. Например: 70% (необходимое), 5% (развлечения), 5% (свобода), 5% (образование), 5% (резерв). Или сократите только «Финансовую свободу» и «Образование», а траты на развлечения не сокращайте. Ваша цель — постепенно двигаться к эталонному распределению.
3. Подберите удобный формат. «Кувшины» — это не трехлитровые банки. Гораздо удобнее открыть несколько счетов или карт. Во многих банковских приложениях можно открыть отдельные накопительные счета для каждой категории.
4. Настройте автоматический перевод процентов на разные счета в день зарплаты. Особенно для «Финансовой свободы» и «Резерва» — если деньги сразу пропадут с глаз, вы не потратите их случайно.
5. В конце месяца посмотрите на остатки. Неиспользованные деньги из «Развлечений» можно потратить в следующем месяце или перекинуть в «Крупные покупки». Избыток в «Текущих расходах» можно также отправить в накопления.

Метод кувшинов для планирования бюджета хорош тем, что на первых порах позволяет гибко настроить соотношение процентов. И при этом учит заботиться о себе завтрашнем, но при этом не забывать радовать себя сегодняшнего.

Как сохранить мотивацию на пути к финансовой свободе

Никакая система финансового планирования не будет работать, если нет внутренней мотивации. Привели несколько советов, как сохранить интерес и дисциплину.

Ставьте вдохновляющие цели 

Не просто «откладывать 10%», а «создать пассивный доход в 300 $ к 2040 году». 

Визуализируйте свои цели: сделайте коллаж с изображением дома, на который копите, или страны, куда хотите съездить. Каждый перевод денег в соответствующий «кувшин» будет шагом к мечте.

Начните с самого приятного

В первый месяц сосредоточьтесь на двух «кувшинах»: «Текущие расходы» и «Развлечения». Позволив себе запланированные удовольствия без чувства вины, вы получите положительное подкрепление и захотите продолжить.

Отслеживайте прогресс и празднуйте победы 

Раз в квартал анализируйте, как выросли ваши накопления в «Финансовой свободе» и «Резерве». Даже небольшой рост — повод для гордости. Потратьте часть накопленного в «Развлечениях» на что-то по-настоящему приятное, чтобы наградить себя за дисциплинированность.

Перестаньте думать, что бюджет — это ограничение. Это инструмент, который поможет обрести свободу — от долгов, от страха перед непредвиденными расходами, от ощущения, что деньги утекают сквозь пальцы.

Если планировать бюджет на первых порах сложно, оформите Халву с рассрочкой без переплат и высоким кешбэком. В приложении можно открыть любое количество накопительных счетов для разных целей. А рассрочкой пользоваться, например, для крупных покупок, на которые в «кувшине» пока не хватает денег.

Ответы на частые вопросы

Все новое вызывает много сомнений. Чтобы вы почувствовали больше уверенности в своих силах, собрали ответы на самые популярные вопросы по теме.

Не получается уложить необходимые расходы в 55%. Что делать?

Это самая частая проблема. Для начала адаптируйте проценты под себя. Проанализируйте, все ли в этой категории действительно необходимо. Часто сюда закрадываются привычные, но необязательные траты. 

Также это повод сосредоточиться на увеличении дохода: метод эффективнее всего работает, когда растет общая сумма, которую вы распределяете.

Как быть в век безналичных расчетов? Неужели нужно заводить шесть карт?

Нет. Достаточно одной основной карты для текущих расходов и, возможно, одной накопительной. Для остальных категорий используйте виртуальные счета внутри одного банка или метку в приложении для учета. 

Суть в контроле, а не в количестве пластиковых карточек.

Обязательно ли тратить деньги из всех «кувшинов» каждый месяц?

Нет, и это большое преимущество. Деньги нужно тратить только при необходимости. Копите средства в «Финансовой свободе» и «Резерве». 

В «Образовании» или «Крупных покупках» поставьте цель и накапливайте средства на нее. «Развлечения» можно не тратить полностью, а отложить на более крупное удовольствие.

Куда девать нерегулярные доходы (премии, подарки, налоговый вычет)?

Общее правило: распределяйте дополнительные доходы по всем «кувшинам» в установленной пропорции. Но если есть конкретная финансовая цель (например, погасить долг), логичнее направить бонус в «Текущие расходы» (на досрочное погашение) или в «Крупные покупки».

Как распределять бюджет с долгами?

Приоритетнее погасить обязательства. Можно временно создать седьмой «кувшин» «Погашение долгов», куда направлять до 20–30% дохода. При этом нельзя полностью отказываться от других целей — оставшиеся средства нужно распределять по остальным категориям в сокращенных пропорциях.

Например, можно уменьшить проценты на развлечения до 5%, как и на крупные покупки, а также сохранить хотя бы минимальные отчисления (по 2–5%) на финансовую свободу и самообразование, чтобы не терять мотивацию и долгосрочные перспективы.

Метод шести кувшинов — это не узкие рамки, а гибкая система финансового планирования, которую можно и нужно настраивать под свою жизнь. Он учит не просто считать деньги, а управлять ими с умом, заботясь и о сегодняшнем дне, и о завтрашнем. 

Начните с малого, будьте терпеливы к себе и через несколько месяцев удивитесь, насколько проще стало жить.

Список источников

1. Харв Т. Экер «Думай как миллионер» (дата обращения: 18.12.2025).
2. «Диалог», сообщество «Банки.ру» про финансы: «6 кувшинов, которые заставят деньги работать на вас: прощай, вечная нехватка!» (дата обращения: 18.12.2025).