Что делать, если вы просрочили ипотеку: чем банк может помочь

Просрочка по ипотеке в России достигла исторического максимума: по данным аналитиков, ее сумма превышает 80 млрд рублей. Расскажем, как поступить, если вы по каким-то причинам не можете выплачивать свой жилищный заем.

Что случится, если перестать платить ипотеку

Залогом по ипотечному кредиту выступает купленная квартира. Если заемщик не выполняет обязательства, банк может взыскать долг за счет недвижимости, но к такому решению прибегают в случае существенных нарушений. Ни заемщику, ни банку эта схема не выгодна.

За разовую просрочку по выплатам банк может взыскать штраф за факт срыва сроков плюс просрочку в размере определенного процента от суммы за каждый день сверх срока.

Сумма неустойки определяется в соответствии с законом «О потребительском кредите» (ст. 6.1, ч.5). Этот же закон регулирует максимальный размер санкции: она не может превышать размер ключевой ставки, действовавшей на момент подписания договора.

Ответственность за просроченные платежа подробно описана в договоре.

Чего делать не нужно

Ни в коем случае не надо брать потребительский кредит, чтобы закрыть платеж по ипотеке. Ставки по ним еще выше ипотечных, со следующего месяца придется решать вопрос с этим кредитом, так что по факту это не решение проблемы, а дополнительная нагрузка на заемщика, говорит директор ипотечного центра «Миэль» Юлия Ибрагимова.

Не стоит скрываться от кредитора. Проблема от этого не решится, а штрафные санкции могут накапливаться.

Варианты решения

Если вы поняли, что платеж стал неподъемным, нужно обратиться в банк для совместного поиска решения.

Ипотечные каникулы

Отсрочка платежа. По истечении этого срока деньги снова будет нужно вносить. Предполагаемый срок ипотеки при этом продлевается на количество месяцев отсрочки.

Каникулы можно получить при соответствии нескольким условиям. Так, приобретенное жилье должно быть единственным, а сумма кредита не более 15 млн рублей. Кроме того, необходимо предоставить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Это может быть потеря работы, снижение дохода и другие случаи. Полный список уважительных причин указан в законе.

Важно, что получить ипотечные каникулы можно только один раз. Повторно они не предоставляются.

Во время кредитных каникул заемщику не начисляют платежи по основному долгу. Но начисление процентов продолжается, они выделяются в отдельную задолженность. Эксперты рекомендуют во время отсрочки вносить посильные платежи, даже если они будут меньше указанной в договоре суммы. Это позволит частично гасить тело кредита.

Реструктуризация долга

Реструктуризация не накладывает ограничений по сумме кредита, но требует обоснований снижения платежеспособности (потеря дохода, рождение ребенка, проблемы со здоровьем).

На практике она может выглядеть по-разному: обычное продление срока кредита с пропорциональным уменьшением платежей или льготный период с уменьшенным платежом, а потом возврат к обычному режиму.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — перевод кредита в другой банк на более подходящих заемщику условиях.

Некоторые банки также предлагают услугу консолидации долгов: объединения ипотеки и всех обязательств заемщика (в некоторых случаях также и его семьи) в один долг. За счет роста срока погашения ежемесячный долг по всем займам в итоге становится ниже.

Если рефинансирование применяется, чтобы избежать просрочек, обращаться за ним надо заранее, до того, как они начались. Проблемные кредиты рефинансировать не удастся.

Для рефинансирования кредитов есть определенные требования. Они могут различаться у разных банков. Главное из них — отсутствие длительных просрочек, также могут быть ограничения на реструктуризацию (ее не было или после нее прошло определенное время), применение материнского капитала и так далее.

Срок перехода может длиться до нескольких месяцев.

Продажа квартиры из-под залога

С сентября вступил в силу закон, позволяющий заемщику самостоятельно продать ипотечную квартиру, еще до того, как банк начнет предъявлять взыскания. Он должен подать заявление в банк и в случае согласия в течение четырех месяцев оформить продажу, рассказала главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.

Выручка от сделки перечисляется на счет и идет на закрытие долга. Если цена продажи превышает сумму задолженности, разницу получает бывший заемщик.

Если квартира была в собственности менее пяти лет, с продажи придется заплатить налог (Его начисляют только на сумму сверх стоимости кредита).

На продажу квартиры, за которую не выплачена ипотека, действуют некоторые ограничения. Например, сделка невозможна, если залогодатель или залогодержатель банкроты.

Что делать, если у вас задолженность не по ипотеке, а по обычному кредиту, читайте в нашей инструкции.