Банковская карта с бесплатным обслуживанием: миф или реальность

Российский финансовый сектор — один из самых развитых в мире. Банки соревнуются друг с другом, предлагая бесплатное обслуживание карт. Но далеко не всегда это действительно выгодно. Расскажем, что скрывается за предложением банковской карты без платы за обслуживание.

В этой статье:

1. Какие карты почти всегда бесплатные
2. Бесплатное обслуживание с оговорками
3. Обслуживание в подарок
4. Зарплатные проекты
5. Когда заплатить дешевле
6. Кредитки с бесплатным обслуживанием
7. В чем подводные камни

Очевидно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если вам предлагают банковскую карту с бесплатным обслуживанием, финансовое учреждение должно на ней каким-то образом зарабатывать. Иначе будет терпеть убытки.

Какие карты почти всегда бесплатные

Есть два типа дебетовых карт, за обслуживание которых почти никогда не берут деньги. Это связано с их ограниченным функционалом:

1. Моментальные. Если вы потеряли основную, но срочно нужно средство расчета, банк может выдать неименную карту буквально в течение пяти минут. Вместо фамилии и имени владельца там пишут Instant Issue или вроде того. В остальном это полноценная банковская карта, которую можно использовать в магазинах или банкоматах.
2. Виртуальные. В большинстве банковских приложений можно в пару кликов выпустить «виртуалку». Ее обслуживание обычно стоит 0 рублей. Это логично, потому что физического пластика нет. Такие карты удобно использовать для расчетов в интернете. Особо бдительные боятся скомпрометировать основную карту и платят с виртуальной, на которой держат небольшие суммы.

У обоих продуктов обычно меньше лимиты по снятию наличных, нет кешбэка, процента на остаток и других привычных преимуществ.

Бесплатное обслуживание с оговорками

Большинство банков предлагает карты с бесплатным обслуживанием, которое действует временно или при выполнении определенных условий. Самое распространенное — необходимость проводить некоторое количество транзакций на определенную сумму.

Это популярное условие многих банковских продуктов, зачастую даже проценты на остаток по счету привязаны к тратам пользователя.

Чтобы этого избежать, вводят условия по минимальному количеству транзакций. Если их не выполнить, бесплатная карта превратится в платную.

Также популярны и акционные предложения — с 0 ₽ за обслуживание на определенный срок. Тут все понятно: клиенты рассчитывают просто закрыть карту до того, как за нее придется платить, а у банков противоположные ожидания.

Обслуживание в подарок

Такие предложения поступают тем, кто хранит в банке деньги на депозите. Или при открытии счета клиента могут мотивировать бесплатным обслуживанием при наличии неснижаемого остатка средств.

Банк хочет привлекать деньги вкладчиков и мотивирует клиентов оставлять их именно у него.

Такие предложения обычно выгодны тем, кто предпочитает долгосрочные депозиты.

Зарплатные проекты

При трудоустройстве крупные организации предлагают работникам зарплатный проект — карту определенного банка, с которым компания уже заключила договор. Бухгалтерии проще переводить зарплату в одно финансовое учреждение, а не в несколько.

Для пользователя такие карты почти всегда бесплатные. Выглядит это привлекательно, но есть два нюанса:

1. Работодатель не имеет права навязывать зарплатный проект. То есть сотрудник может предложить для перечисления вознаграждения уже имеющуюся карту любого банка. А работодатель не вправе отказать в этом.
2. Зарплатный проект дает определенные привилегии, но распоряжаться ими надо с умом. Например, некоторые банки дают −1% к процентной ставке по ипотеке для зарплатных клиентов. Но если жилищный вопрос в семье не стоит, в таком бонусе нет смысла. Аналогичные предложения встречаются и на рынке потребительского кредитования.

Кредиты зарплатным клиентам обычно одобряют быстрее и предлагают лучшие условия: больший лимит по сумме и срокам. Это связано с тем, что банк уже в курсе благонадежности клиента.

Совет: переводите зарплату в банк, предоставляющий релевантные для вас преференции зарплатным клиентам.

Когда заплатить дешевле

Не стоит бояться дополнительных условий или принципиально открывать только бесплатные карты. Зачастую последние — базовый вариант, предоставляющий клиентам минимальные привилегии. По факту это приводит к тому, что, пользуясь выгодной картой, можно потерять деньги.

Самый очевидный пример — кешбэк. У бесплатного пластика он может быть урезанным, а у платного — более выгодным. Таким образом экономия оборачивается потерей денег.

При этом, если вы ищете, в каком банке бесплатное обслуживание дебетовой карты, предложений встретите много. У карт Совкомбанка это в любом случае 0 ₽ в год, без скрытых допусловий.

Единственный момент касается кешбэка — чтобы его зачислили, нужны траты не менее 10 000 ₽ в месяц. Но вам не придется обращать на это внимание, если это основной платежный инструмент. Согласитесь, до 30% кешбэка гораздо существеннее.

Кредитки с бесплатным обслуживанием

Их на рынке даже больше, чем дебетовых карт. Банк не берет деньги за обслуживание, однако помните: если выйти за грейс-период, будут начислены проценты.

Зачастую по «бесплатным» кредитным картам фактические переплаты выше, чем по тем, где предусмотрена ежемесячная плата. Причина именно в том, что долг вовремя не погасили.

В чем подводные камни

Основная проблема большинства карт с бесплатным обслуживанием — необходимость следить за условиями. Если их не выполнить, можно только потерять деньги.

Самая распространенная ситуация: клиент забыл, что 0 ₽ будет только при определенном количестве транзакций. Со счета автоматически списали сумму обслуживания.

Но гораздо хуже обстоят дела с техническим овердрафтом и забытыми картами. Это работает следующим образом: клиент открывает счет в банке и получает карту с обслуживанием 0 ₽ при выполнении определенных условий. Затем он перестает ею пользоваться и забывает — она же вроде как бесплатная.

Но так как клиент не выполняет условия, с карты начинают списывать деньги за обслуживание. Если на счету был ноль, уходит в минус. Так может быть даже у дебетовых карт. Это и называется технический овердрафт.

Если не подключены смс и пуш-уведомления, человек может даже не узнать об этих долгах.

Часто банк не может связаться с клиентом (например, на телефон не отвечает), долг копится. Финансовое учреждение вынужденно подает в суд. Человек получает лишние хлопоты из-за относительно небольшого долга, о котором, возможно, и не знал.

Чтобы защитить себя от таких неприятностей, закрывайте карты, которыми не пользуетесь. А если предложения для вас выгодны, то, наоборот, пользуйтесь чаще. Рынок банковских продуктов разнообразный, и нет смысла проявлять чрезмерную консервативность.