Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Два финансовых инструмента работают принципиально по-разному. Но это не мешает заемщикам их часто путать. Пора расставить все точки над i.

В этой статье:

Суть понятий

Рефинансирование и реструктуризация — это два популярных способа снизить нагрузку по кредитам. Первый подходит, если вы выполняете условия банка, но хотите их улучшить. Второй — в экстренных случаях, когда уже есть просрочки и ситуация вот-вот выйдет из-под контроля.

Рефинансирование — это пересмотр и смягчение существующих условий: банк либо уменьшает процентную ставку, либо увеличивает срок возврата займа. При этом перекредитование может происходить как в своем, так и в любом другом банке, где есть программа.

Реструктуризация — мощное антикризисное решение. Чаще всего к ней обращаются при ухудшении жизненной ситуации. Программа позволяет смягчить условия уже взятого кредита без новых долгов. И в этом принципиальная разница двух инструментов.

Яркий пример рефинансирования — востребованные сегодня ипотечные программы с более низкими ставками. Вы изучаете предложения от разных кредитных организаций и меняете ипотечный банк, заключая новый договор на более приятных условиях. Например, по льготной государственной программе.

Пример реструктуризации — кредитные каникулы, которые предоставляли предпринимателям и частным лицам во время пандемии из-за всеобщего падения доходов.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита

Чтобы понять разницу, давайте посмотрим на задачи, которые решают эти инструменты.

В чем суть реструктуризации кредита:

• снижение процентной ставки;

• увеличение срока, в который заем нужно закрыть;

• списание пеней и штрафов;

• кредитные каникулы;

• изменение валюты займа;

• различные комбинации перечисленного выше.

В чем суть рефинансирования:

• объединение нескольких займов в один для удобства погашения и морального комфорта;

• доступ к дополнительной сумме заемных денег;

• уменьшение процентной ставки или увеличение срока.

Таблица наглядно иллюстрирует, в чем разница программ.

Не всегда бывает просто оценить финансовые возможности и взвесить все за и против, прежде чем оформить новый кредит. Но есть более мягкий финансовый инструмент — рассрочка* с картой «Халва». Она откроет новые возможности шопинга в 260 000 магазинов-партнеров по всей стране.

Преимущества и ограничения рефинансирования

Программы рефинансирования можно рассматривать как инструмент поощрения заемщика, который ответственно выполняет долговые обязательства. Благодаря этому он получает шанс облегчить обслуживание кредита или получить дополнительные наличные на разные цели.

Плюсы программ:

1. Ежемесячный платеж становится меньше. Механизмы разные — за счет снижения ставки либо увеличения сроков выплаты долга.

2. Кредитный договор всего один. Станет проще вовремя вносить деньги.

3. Проще избежать просрочек. Суммы платежей или период возврата долга пересматриваются на приемлемых условиях.

4. Можно выбрать новый банк, если он предложит более выгодные условия.

5. Есть возможность получить на руки дополнительную сумму.

6. Можно отказаться от участия в договоре поручителя или созаемщика, если вы готовы самостоятельно нести финансовую ответственность.

Есть и ограничения:

1. Не получится участвовать в программах рефинансирования с просрочками по текущему кредиту.

2. Нельзя рефинансировать недавно взятые кредиты — минимальный срок договора должен быть от шести месяцев.

3. Не факт, что ставка станет выгоднее. Ведь проценты по кредитам всегда зависят от общеэкономической ситуации и ключевой ставки Центробанка.

4. Не исключено, что банк выдвинет дополнительные условия. Например, взять в кредит еще одну сумму, которая вам не нужна.

Преимущества и ограничения реструктуризации

Когда потребность в программе возникает чаще всего:

• доходы упали на 30% и более;

• заемщик попал под сокращение на работе;

• впереди отпуск по беременности и уходу за ребенком;

• появились иждивенцы;

• заемщик получил травму или серьезно заболел;

• заемщик ушел в армию или на пенсию.

Главные плюсы:

1. Можно оформить договор, даже если вы уже просрочили выплаты долга по кредиту.

2. Получится избежать полномасштабной процедуры банкротства, уплаты пеней, штрафов и даже суда.

Основные ограничения:

1. Вести переговоры и обсуждать условия вы можете только с тем банком, где оформили заем.

2. Нужно документально подтвердить факт потери работы не по своей вине, падение доходов или серьезное заболевание, из-за которого вы не можете выплачивать долг своевременно.

3. В будущем могут возникнуть проблемы с получением новых займов — данные о реструктуризации отразят в кредитной истории.

Как оформить

Крупные современные банки клиентоориентированы и делают все, чтобы заемщику было легко закрывать долг.

В большинстве случаев для рефинансирования достаточно четырех документов:

1. Заявления о пересмотре условий договора.

2. Паспорта гражданина РФ.

3. Стандартной справки о доходах.

4. Копии кредитного договора с реквизитами.

Когда заявление одобрят, деньги перечислят автоматически на кредитный счет в старом банке. После этого вам останется получить там справку об отсутствии задолженности.

Делать ежемесячные выплаты по новому кредиту вы будете в обычном порядке через мобильное приложение нового банка. Также гасить задолженность можно лично в офисах.

Для оформления реструктуризации понадобится чуть больше бумаг:

1. Паспорт гражданина РФ.

2. Заявление с подробным описанием причины.

3. Справка о доходах.

4. Копии кредитного договора с реквизитами.

5. Дополнительные документы: медсправки или бумаги, подтверждающие изменение финансового положения в худшую сторону.

Заявление можно подать онлайн, сотрудник банка позвонит в течение пары рабочих дней. Если ответ будет положительным, вас попросят приехать в любой удобный офис.

На личной встрече подробно расскажут про механизм реструктуризации/рефинансирования и составят новый график платежей — вам останется только подписать бумаги.

При рефинансировании составят дополнительное соглашение к кредитному договору, который уже заключен. При реструктуризации текущие договоры закроют и оформят новые.

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация и рефинансирование кредита, и больше не запутаетесь в сложных банковских терминах!