Рефинансирование кредита: как и через какое время можно сделать

Обладатели нескольких разных кредитов иногда не справляются с долговыми обязательствами. Чтобы выплатить все вовремя, некоторые заемщики прибегают к рефинансированию. Рассказали, что это и как использовать.

В этой статье:

Когда нужны деньги одновременно на образование детей, бытовую технику, новый смартфон и подарок маме на 70-летний юбилей, многие оформляют несколько кредитов.

Через год или два заемщики понимают, что не справляются с высокой долговой нагрузкой, и перестают вносить платежи вовремя. Лучше в подобной ситуации поступить иным образом: сохранить хороший кредитный рейтинг и оформить рефинансирование.

Что такое рефинансирование

Это современная процедура, которая в зависимости от условий помогает заемщику снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячные платежи, объединить их в один или пересмотреть срок договора.

Иными словами, банк предлагает клиенту перекредитоваться, чтобы погасить один или несколько займов сразу. Заемщик может обратиться за продуктом в свою или другую организацию, где условия выгоднее.

Сергей Михайлович оформил кредит на 100 000 ₽ под 15% годовых на три года. Мужчина уже внес 49 000 ₽, из которых 27 500 — основной долг, а 21 500 — проценты. Осталось внести еще 96 000 ₽: 71 000 долга и 26 000 процентов.

Банки снизили процентные ставки вслед за ключевой и пересмотрели клиентские предложения. Мужчина решил воспользоваться выгодными условиями, чтобы досрочно погасить старый заем новым на три года под 8%.

Сергей Михайлович взял у банка 71 000 ₽, закрыл заем и теперь должен выплатить вместо 26 000 процентов чуть больше 17 000 вместе с основным долгом. Экономия составила больше 8000 ₽.

Мы описали один из способов рефинансирования, но на самом деле их несколько:

• сокращение расходов и увеличение срока погашения;

• снижение процента по задолженности;

• объединение двух и более кредитов в один;

• сокращение ежемесячных выплат;

• получение дополнительных средств сверх суммы долга.

Через сколько можно рефинансировать кредит

Оптимально обращаться в банк за рефинансированием минимум через два месяца с момента подписания договора. Но идеально, если пройдет больше времени. Процедура выглядит так:

1. Заемщик подает заявку очно или онлайн на сайте организации. В первом случае с собой надо принести паспорт РФ, заявление, 2-НДФЛ, справку с места работы.

2. Банк рассматривает заявление и передает клиенту договор на подпись. Заемщику надо внимательно прочитать условия и, если потребуется, задать уточняющие вопросы.

3. После заключения договора банк погашает старую задолженность, напрямую перечисляя сумму на счет без участия клиента.

4. Заемщик получает справку о прекращении обязательств.

Кредитная организация вправе отказать по разным причинам. В таком случае клиент получит уведомление с описанием проблемы, например по смс. После ее устранения заемщик вправе еще раз обратиться за услугой.

Когда можно подать на рефинансирование ипотеки

Ипотека — частый повод обратиться за рефинансированием. Но не бегите в банк сразу после подписания договора. Для начала погасите хотя бы часть долга, например в течение 5–12 месяцев.

Алгоритм действий:

1. Рассчитайте платежи, изучите условия и разницу в процентах.

2. Подайте заявку лично или онлайн.

3. Получите решение.

4. Оцените стоимость недвижимости.

5. Передайте в банк выписки из ЕГРН при необходимости, согласие второго супруга на сделку, заверенное нотариусом, договор инвестирования строительства для новостроек или отчет об оценке для другой.

Помните, что рефинансирование — это по сути розничное кредитование, поэтому банк оценит профиль заемщика и кредитную историю. Важно, чтобы персональный рейтинг был высоким — около 800 баллов из 999 возможных. Вот наши советы, как его повысить.

Учитывайте вероятные риски и отказы при подаче заявки и проверяйте свое соответствие требованиям банков заранее, чтобы не попасть в тупиковую ситуацию.

Желаем удачи!