Льготная ипотека на вторичное жилье: особенности и процентные ставки в 2024 году

Сегодня ставка по ипотеке на вторичное жилье уже превысила 18%. Ее не зря называют заградительной. А у россиян встает вопрос: существует ли ипотека с господдержкой на вторичное жилье? Разбираемся в этом вопросе.

В этой статье:

В 2020 году для желающих купить жилье в России сложились райские условия: стартовала программа льготной ипотеки под 6,5% (со временем ставка повысилась до 8%). Она была доступна абсолютно всем, кто хотел купить жилье на первичном рынке. В 2024 году программа завершилась.

На новостройки часто распространяются госпрограммы, а застройщики устраивают акции. Но как быть тем, кто не любит новые высотки?

Есть ли льготная ипотека на вторичку

Ее не было раньше и практически нет сейчас. Некоторые из программ распространяются на вторичное жилье, но с большими ограничениями.

А именно:

• по ним можно купить недвижимость там, где большинство людей не хотят жить;

• если скидки распространили на вторичку, то в основном потому, что первичного жилья в регионе почти нет;

• воспользоваться льготами могут редкие категории людей.

Почему нет льгот по ипотеке на вторичное жилье

Большинство государственных программ — скрытые дотации строительного сектора. То есть в первую очередь они нужны для спонсирования крупных предприятий.

В этом есть смысл. Строительство — это одна из немногих сфер, в которой максимальный процент компонентов отечественного производства. То есть одна построенная многоэтажка обеспечивает работой десятки, а то и сотни заводов в России. А это и дополнительные налоги, и рабочие места, и вклад в ВВП.

Есть и еще одно объяснение. Ограничивая покупателей первичным рынком, государство защищает свои инвестиции от мошенников.

Представим, что льготную ипотеку распространили на вторичный рынок. Люди, которым нужны деньги, смогли бы заключать фиктивные договоры купли-продажи и получать от банков несколько миллионов фактически бесплатных денег. В дальнейшем их можно инвестировать и зарабатывать на этом.

Именно поэтому на вторичку почти не распространяются госпрограммы. Но кое-какие способы купить жилье с поддержкой от государства существуют.

Дальневосточная ипотека

Если вы хотите взять вторичное жилье по ставке в 2%, это реальный шанс. Главное ограничение — территориальное. Как следует из названия, программа действует только на Дальнем Востоке. Туда входит 11 субъектов.

Но купить уютную квартиру в развитом и почти курортном Владивостоке тоже не получится.

Вторичное жилье по этой программе (квартиру или дом) можно купить только:

• в сельской местности;

• на Чукотке;

• в Магадане;

• в моногороде.

Тут вполне понятна логика: во всех этих местах первичного жилья или нет вообще, или его очень мало. В силу отсутствия спроса застройщики не спешат возводить там новые жилые кварталы.

Рассмотрим условия подробнее.

Сумма

По общим правилам — не более шести миллионов. Это сумма кредита, а не стоимость самого жилья.

Характеристики заемщика

Переходим к самому интересному. В качестве заемщика государство хочет видеть либо семейную пару младше 36 лет, либо молодых родителей (не старше 35 лет) с ребенком до 19 лет.

Также ипотека доступна тем, кто уже взял Дальневосточный гектар и хочет строить дом на этом участке.

Бездетные и неженатые могут получить льготу, только если приехали в край по программе повышения мобильности трудовых ресурсов или работают на государство в школе или больнице и имеют стаж работы на территории ДФО или на сухопутных территориях Арктической зоны РФ не менее пяти лет.

В числе льготников — вынужденные переселенцы из Украины, ЛНР и ДНР (на них не распространяется ограничение по территории), а также сотрудники оборонных предприятий ДВ. С 1 июня 2024 года льготу распространили на участников СВО и членов их семей.

Важные условия

В купленном жилье придется оформить постоянную регистрацию. Если этого не сделать, ставку повысят.

Арктическая ипотека

Еще одна программа вторичной ипотеки со ставкой в 2%, которая доступна по территориальному принципу. По ней можно приобрести жилье в Арктике.

Если вы не боитесь холодов, можете поселиться в Мурманской области, на Чукотке, в Ненецком и Ямало-Ненецком округе. Частично туда входят некоторые районы Красноярского края, Архангельской области, Якутии, Карелии и Коми.

Но даже там вторичка по льготной ставке доступна не везде.

2% можно получить, если купить квартиру в моногороде или в сельском поселении. К ним относится Норильск, известный своей промышленностью, или Мирный — город золотодобытчиков с гигантской воронкой, в которой раньше добывали алмазы.

В этих краях заемщики могут приобрести квартиру или частный дом.

Сумма

На вторичном рынке сумма кредита — до 6 миллионов рублей. Первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Если он будет минимальным, можно купить жилье стоимостью до 7,5 миллионов рублей.

Характеристики заемщика

Здесь тоже ждут семейных людей до 35 лет или молодых родителей с ребенком до 18 лет включительно. Без ограничений по возрасту заемщиками могут выступать те, кто взял Арктический гектар, приехал в Арктику по программе трудовой мобильности, работает медиком или педагогом в госучреждении.

Аналогичная норма касается тех, кто переехал с территорий ЛНР, ДНР или Украины, а также работников ОПК, участников СВО и членов их семей.

Важные условия

Стоимость квадратного метра купленного жилья не должна превышать среднерыночный. Его устанавливает Минстрой.

Если заинтересовались, смотрите подробные условия на сайте Минфина.

Рассматриваете переезд туда, где есть доступное жилье? Съездите посмотреть красоты Дальнего Востока или Арктики. В этом поможет Халва. С картой рассрочки* можно покупать билеты во время распродаж, а расплачиваться за них комфортными суммами в течение нескольких месяцев.

Сельская ипотека

Стоимость квадратного метра в городах выросла за пять лет более чем в два раза, поэтому деревенская жизнь привлекает россиян все больше. А государство субсидирует это стремление ставкой до 3% годовых.

Чтобы ее получить, достаточно приобрести жилье в сельской местности. Но не все населенные пункты за пределами больших городов подпадают под условия.

Проверить интересующее поселение можно на сайте программы. Но сразу скажем, что Московская и Ленинградская области в ней не участвуют. Хотя так было не всегда: некоторым повезло купить квартиру в новостройках в частях ЛО, примыкающих к городу. Например, в Янино.

Из вторичного жилья по сельской ипотеке можно купить только частный дом и только не старше пяти лет. Найти такой объект недвижимости непросто, но все же реально.

Сумма

Максимальный размер кредита — шесть миллионов рублей. Первоначальный взнос — от 20%.

Характеристики заемщика

В отличие от предыдущих программ они самые лояльные. Кроме совершеннолетия и гражданства РФ других требований нет.

Важные условия

В доме должны быть вода, газ, электричество и канализация.

Он должен проходить по нормам квадратных метров на каждого члена семьи. Они разные во всех регионах. В среднем это 33 квадратных метра на одного человека, 45 на двоих, 54 на троих и так далее.

В купленном жилье также придется сделать постоянную регистрацию.

Какие еще есть варианты

Иногда вторичное жилье можно купить по различным адресным программам. Например, военные могут взять ипотеку, а платить за нее будет государство (пока идет служба).

В некоторых регионах есть программы для молодых учителей. Обычно им платят разницу между льготной и рыночной ставкой. Это позволяет взять жилье под 8,5%.

Также есть социальные ипотеки для малоимущих, многодетных и стоящих в очереди на улучшение жилищных условий.

Заключение

Покупателям вторички доступны льготные кредиты на покупку жилья в сельской местности или в Магадане и трех городах Чукотки. Городские квартиры доступны только в Арктике и на Дальнем Востоке. В других местах придется покупать дом.

Если эти варианты не подходят, имеет смысл повременить: высокая ключевая ставка — не вечное явление. А пока она не опустится, есть смысл положить деньги на депозит в банке и получать дополнительный доход.

Например, Совкомбанк предлагает ставку по депозитам до 21% — для этого нужно оформить карту «Халва» и совершать по ней не менее пяти покупок на сумму от 10 000 рублей в месяц.

Если положить на вклад на таких условиях полтора миллиона рублей, то доход по нему составит 944 715 рублей за три года. Это 26 242 рубля в месяц — фактически компенсация арендных платежей в большинстве регионов страны.