Ставка рефинансирования: что это такое, от чего зависит и как влияет на ваш личный бюджет

Ставка рефинансирования (СР) — это словно погода, которая влияет на флору и фауну. Для роста и развития экономики она, как климат для живой природы, может быть благоприятной или неблагоприятной. И как погода, меняющаяся в течение дня или сезона, так и этот фактор может корректироваться Центробанком в зависимости от экономической ситуации.

В статье рассказывается:

Что такое ставка рефинансирования

Это, говоря простыми словами, четко зафиксированный процент, который коммерческие банки платят Центральному банку за пользование его заемными деньгами. Другие названия — ключевая или учетная ставка.

ЦБ использует ее, чтобы управлять экономической ситуацией, подобно дирижеру, управляющему большим симфоническим оркестром.

Представьте, что разные сферы экономики — это группы духовых, струнных, клавишных и ударных инструментов. Дирижер-центробанк, возвышающийся над «оркестром», отслеживает поведение всех исполнителей и вовремя подает им сигналы для максимально ровного и согласованного «звучания» экономической «мелодии».

При определении минимального процента ЦБ учитывает целый ряд важных факторов:

• текущий уровень инфляции и ее прогнозные показатели;

• курс национальной валюты;

• показатели и прогнозы экономического роста и ВВП;

• цены на энергоносители в данный момент и прогноз цен на будущее;

• показатели промышленного производства и сферы услуг;

• уровень безработицы.

Полный список намного шире и разнообразнее. В нем есть позиции, разобраться с которыми могут только профессиональные экономисты и финансисты. Для обычного человека важно только одно: СР влияет на все без исключения процессы в экономике, включая личный «карман».

Как уже говорилось, ее можно сравнить с климатом, неизбежно воздействующим на растения и животных. А коммерческие банки всегда учитывают СР при подсчете процентов по кредитам для физлиц и бизнеса. И эти проценты всегда выше, чем ставка ЦБ: в противном случае кредитование станет невыгодным для банков.

Зато с картой «Халва» вы всегда будете в плюсе! Это не только беспроцентная рассрочка* и более 250 000 магазинов-партнеров, но и процент на остаток, хороший кешбэк, специальные программы для удобной оплаты путешествий, образования, медицинских услуг или ремонта, а также выгодное рефинансирование кредитных карт. Халва — прекрасный помощник для вашего бюджета!

Краткая история

Сейчас ЦБ РФ под руководством Эльвиры Набиуллиной планово пересматривает минимальный процент, под который выдает кредиты коммерческим банкам, восемь раз в год. Но при глобальных форс-мажорах или нарастании кризисных явлений в экономике его меняют по ходу дела, вне графика. Для этого собирается специальное заседание Совета директоров Банка России.

Узнать текущий показатель можно на сайте ЦБ РФ. А эксперты компании «Гарант» составили таблицу, где отразили динамику за тридцать с лишним лет.

В новой России понятие «ставка рефинансирования» (или учетная) ввели в 1992 году, с появлением «буржуазной» банковской системы. Оно использовалось почти 20 лет, до 2013 года, когда термин официально заменили на «ключевую ставку».

Еще через три года, в 2016-м, СР перестали устанавливать отдельно. То есть в официальной банковской документации осталась только ключевая. Сейчас это, по сути, одно и то же.

Однако именно термин «ставка рефинансирования» по-прежнему используют, когда вычисляют налоги, штрафы и пени, поскольку это понятие закреплено на законодательном уровне.

1/300 ставки рефинансирования — это сколько и как посчитать

Значение 1/300 СР применяется в бухгалтерии для целого ряда расчетов. Отметим, что чаще всего оно относится к обычным гражданам, а для юридических лиц используют другие цифры, например, 1/150 или 1/360.

Одну трехсотую СР вставляют в формулы, чтобы посчитать:

• неустойку по кредиту;

• пени за просроченную оплату услуг ЖКХ;

• пени за просроченные налоги;

• НДФЛ за проценты по банковскому вкладу, если его СР была выше, чем текущая;

• штраф для работодателя, задержавшего зарплату сотрудникам.

Расчет пеней за просроченную оплату ЖКУ

Рассмотрим пример расчета пеней за просроченную на месяц «коммуналку» с применением 1/300 ставки рефинансирования.

Формула простая:

П = Д × СР × Прcч / 100 / 300,

где П — пеня, Д — сумма долга, СР — текущая ставка ЦБ (в феврале 2024 года — 16%), Прcч — количество дней просрочки платежа.

Предположим, что финансовый домовенок целый месяц забывал напомнить хозяевам, что они должны заплатить за квартиру 4000 рублей. Считаем:

4000 × 16 × 30 / 100 / 300 = 64.

Это означает, что владельцы квартиры с забывчивым домовенком должны коммунальщикам 64 рубля пеней в добавление к 4000 основной задолженности.

Если домовенок опять не напомнит хозяевам об оплате, то со второго месяца просрочки пени будут считать уже по коэффициенту 1/150, то есть сумма увеличится.

Пример подсчета неустойки за просрочку платежа по кредиту

1/300 СР применяется и при расчете неустойки, если заемщик просрочил платеж по кредиту. Отметим, что в каждом конкретном случае неустойка зависит от условий кредитного договора.

Предположим, что ежемесячный платеж составляет 20 000 рублей, а период просрочки — 14 дней. Обобщенная формула для расчета неустойки будет выглядеть так:

Н = Д × СР × Прсч / 100 / 300 × СР × Прсч,

где Н — неустойка, Д — сумма задолженности, СР — ставка ЦБ, Прсч — дни просрочки платежа. Что получается:

20 000 × 16 × 14 / 100 / 300 = 149,33.

То есть неустойка за просрочку платежа по кредиту составит почти 150 рублей.

Для вычисления различных штрафных санкций с применением 1/300 СР и других коэффициентов есть много удобных онлайн-сервисов. Одни калькуляторы удобны для вычисления пеней, другие хорошо считают неустойки и налоги.

Как ставка рефинансирования влияет на личный бюджет каждого человека

От нее зависит инфляция и рост (или снижение) цен на все виды товаров и услуг: от соли и сахара до недвижимости и лечения зубов.

Банковские проценты по вкладам и кредитам также напрямую связаны с величиной СР. Повышение или понижение оказывает огромное воздействие на все и всех, а резкие скачки — явный симптом «больной» экономики.

Те читатели, которые застали 90-е годы, наверное, живо помнят так называемые «черные» дни, когда СР поднимали до двухсот и более процентов, и то, что происходило сразу после: безумный рост цен, повышение тарифов, разорение предпринимателей и прочие «прелести».

Но верно и обратное: снижение показателя действует на семейный бюджет, как весеннее солнышко на первые подснежники.

Возьмем для примера ипотеку. Молодая семья купила в кредит на 20 лет квартиру за 10 миллионов рублей. В момент оформления договора СР составляла 20%, а ежемесячный платеж — 50 000 рублей.

Через пару лет ключевую ставку снизили до 16%. Семья обратилась в банк за рефинансированием ипотеки. После перекредитования под 17% ежемесячный платеж уменьшился до 45 000 рублей. Как говорится, профит!

Ставка рефинансирования — это макроэкономический финансовый инструмент, похожий на дирижерскую палочку. От умения Центробанка правильно ею «размахивать» зависит не только общая экономическая «симфония» страны, но и едва слышная мелодия даже самой маленькой флейты-пикколо — моего или вашего бюджета.