Cтоит ли брать кредит на обучение: аргументы за и против

В России действует программа образовательного кредитования с господдержкой: ставка снижена до 3% годовых, а основной долг можно не выплачивать до окончания вуза. Разбираемся, стоит ли брать кредит на обучение и выгодно ли это.

В этой статье: 

1. Что такое образовательный кредит с господдержкой 
2. Как устроены выплаты
3. Почему нельзя погасить кредит во время обучения 
4. Сколько составит реальная переплата
5. Плюсы и минусы кредита на обучение с господдержкой 

Что такое образовательный кредит с господдержкой

Это целевой заем, который можно оформить для оплаты обучения в вузе или колледже. В отличие от потребительского кредитования, эта программа предполагает особые условия.

Главное, что нужно знать:

• Кредит доступен с 14 лет. Не нужен доход, залог, поручители — достаточно  договора с вузом или колледжем. Несовершеннолетним потребуется согласие родителей.
• Деньги перечисляют по реквизитам из договора напрямую в учебное заведение. На руки ничего не выдают.
• Работает только для очной формы обучения в аккредитованных заведениях, включенных в программу.

Как устроены выплаты

На бумаге все выглядит очень привлекательно. Но нужно обязательно вчитаться в условия и понять, как именно начисляют проценты, когда начнутся «настоящие» выплаты и сколько в итоге придется вернуть. 

Пока студент учится, он выплачивает только часть процентов. Причем не полные 3% в год, а по нарастающей — чем дольше учеба, тем больше нагрузка. Основной долг в это время не гасится вообще. И это может показаться плюсом — но проценты каждый день начисляют на весь долг. 

Предположим, студент оформил заем на 600 000 ₽ — такую сумму вузы часто просят за два-три года учебы. В первый год он будет платить только 40% от процентов (около 600 рублей в месяц), на второй — 60%, а дальше — все 100%. Но долг все это время не уменьшается. 

После выпуска у студента будет еще девять месяцев льготного периода — в это время платежи будут совсем небольшими. Но после этого банк пересчитает все накопленное и начнет списывать равными частями. На этом этапе платежи могут резко вырасти: с пары сотен до нескольких десятков тысяч рублей в месяц. 

Через 9 месяцев после окончания учебы студент начинает платить основной долг с процентами. Ежемесячный платеж может доходить до 20 000 ₽, в зависимости от остатка, графика и срока кредита, а общая переплата порой составляет от 200 000 до 300 000 ₽. 

Когда хочется учиться, а вся сумма за обучение неподъемна, искать компромисс приходится между мечтой и реальностью. С картой «Халва» не нужно откладывать: обучение можно оплатить частями, без процентов и переплат. Рассрочка* от 10 месяцев — на курсы, вузы, репетиторов и онлайн-школы.

Почему нельзя полностью погасить долг во время учебы

Образовательный кредит с господдержкой перечисляется траншами, а не единовременно. Это значит, что банк переводит деньги вузу по мере наступления сроков оплаты — обычно раз в семестр или раз в год, смотря как написано в договоре. 

Если студент досрочно выплатит уже переведенную банком сумму (например оплату за один год), банк сочтет это завершением кредитного договора и перестанет переводить следующие транши. 

То есть вуз может остаться без оплаты за следующий семестр. Обязательно оставляйте на счету какую-то сумму (рекомендуют не менее 100 ₽), чтобы договор оставался активным до конца обучения.

Сколько составит реальная переплата

Пока студент учится, он выплачивает только часть процентов. Причем не полные 3% в год, а по нарастающей — чем дольше учеба, тем больше нагрузка. Тело кредита — то есть основная сумма — в это время не гасится вообще.

Проценты считаются по аннуитетной схеме, но основное тело долга накапливается, как снежный ком.

Простой расчет переплаты:

1. Допустим, вуз получает 600 000 ₽ в течение 4 лет (по 150 000 ₽ в год).
2. Проценты начисляют на весь остаток — сначала на 150 000, потом на 300 000, 450 000 и в итоге на 600 000 ₽.
3. Средняя нагрузка по процентам за 4 года — около 45 000–50 000 ₽, даже с учетом того, что в первый год платите только 40% от них, во второй — 60%, а в 3–4-й — 100%.

Несмотря на то что номинальная ставка всего 3% выглядит скромной, но «длинный» график и начисления на все тело кредита дают серьезную нагрузку.

Плюсы и минусы кредита на обучение с господдержкой 

Собрали плюсы и минусы образовательного кредита с господдержкой в таблицу, чтобы быстро сравнить выгоды и риски.

После окончания учебы в течение еще 9 месяцев продолжают «капать» проценты, но уже на весь долг (600 000 ₽), пока вы не начнете погашать тело кредита.

Только после этого вы начинаете погашать тело долга и накопленные проценты. И вот тут важный момент.  Переплата — это все проценты, которые были начислены за 4 года и льготный период, плюс возможные проценты за весь период последующего погашения (обычно это еще 10 лет).