Убивает ли кофе навынос ваши накопления: мифы о влиянии скрытых трат на бюджет

Финансовые гуру учат людей отказывать себе в сиюминутных радостях, чтобы получить финансовую стабильность в будущем. Но у этого совета много подводных камней. Расскажу, имеет ли смысл носить с собой термос с кофе и экономить на других мелочах.

В этой статье:

1. Что не так с этим советом
2. Почему все прицепились к кофе
3. Когда кофе — несущая конструкция
4. Стоит ли пить кофе на все деньги
5. Почему людям тяжело не тратить здесь и сейчас
6. Как начать экономить без ущерба
7. Как понять, сколько можете откладывать
8. Пить или не пить, вот в чем вопрос

В конце нулевых на волне первого хайпа фондового рынка ходил популярный текст про девушку — фанатку кофе с собой. Автор подсчитал, что если она откажется от этой привычки и будет инвестировать, то к пенсии получит несколько десятков миллионов

Правда, доходность там подсчитали на уровне Баффета, а что случится с акциями зарубежных компаний в 2022 году, тогда знать не могли. Но кому нужны эти детали?

Так или иначе, кофе с собой стал символом расточительства. Теперь еще и зумеров все кому не лень осуждают за эту привычку.

Что не так с этим советом

Неудобная правда: если человек бедный, ему поможет больше зарабатывать, а не думать, как еще сэкономить. При зарплате на уровне реального прожиточного минимума тратить кучу сил на экономию попросту неэффективно.

Вы не скопите внушительную сумму, зато отхватите стресса сразу на все деньги.

Почему все прицепились к кофе

Он кажется абсолютным баловством — это не еда и не предмет первой необходимости. Но его продают в каждой подворотне, а значит, люди регулярно тратят на него деньги.

Вторая популярная цель для насмешек — безразмерные корзины на маркетплейсах, на которые люди будто бы спускают горы денег.

И то, и другое — эмоциональные траты, которые воруют наш бюджет без особой пользы. Справедливо? Возможно. Но есть важное уточнение.

Когда кофе — несущая конструкция

Для многих миллениалов кофе с собой — не просто напиток, а символ лучшей жизни. Это первая импульсивная (и не очень большая) трата, которую наше поколение могло себе позволить. На ресторан или билеты на море денег еще нет — но стаканчик кофе уже доступен.

Он как бы символизирует: ты — не загнанная лошадь, бегущая по маршруту дом – работа – самая дешевая картошка в овощном. Ты — человек, который может позволить себе небольшое удовольствие.

Как сказала моя подруга: в жизни и так много плохого, и почти ничего я не могу проконтролировать. Но я могу купить чашку кофе, и жизнь станет чуть лучше. Если не могу сделать для себя даже этого — значит, не могу уже совсем ничего.

Что-то похожее в разных редакциях мне говорили многие «свидетели кофе с собой». Этот напиток можно пить дома ради экономии или брать с собой в термосе. Но сам факт покупки кофе в кофейне эмоционально значим.

Моя бабушка говорила, что у женщины должна быть безупречная прическа и хорошая обувь. Поэтому, когда в 90-е ей месяцами не платили зарплату, она стриглась в долг или по бартеру. Это помогало ей сохранять достоинство даже в самый трудный период. «Если на тебя из зеркала смотрит ухоженная женщина — значит, не все так плохо».

Стоит ли пить кофе на все деньги

Конечно, нет. Но надо быть честным с собой. Если кофе — вредная привычка, которая не приносит много удовольствия, от него можно отказаться без ущерба. А если это несущая конструкция для психики в тяжелый период — отказ обойдется дороже.

Сократить траты на эти и другие незначительные расходы будет легче, если правильно считать деньги и найти подходящую цель.

Почему людям тяжело не тратить здесь и сейчас

Считают, что проблема в отсутствии самоконтроля и невоздержанности. Знаменитый зефирный эксперимент показал, что этим больше страдают именно бедные люди.

В эксперименте детям предлагали отложить сладость и через 15 минут получить вторую. Богатые были склонны отказываться от сиюминутного удовольствия в пользу более обеспеченного будущего, а бедные — наоборот.

Я объясняю результаты эксперимента так: бедные уже в детстве хорошо знают, что жизнь несправедлива, и если не воспользоваться ее плодами сейчас, то завтра тебе не достанется ничего. Синица в руках лучше: если ты родился в бедной семье, журавль, скорее всего, пролетит мимо.

У многих наших соотечественников именно такое мышление. Не потому, что они «неправильно» думают, а ровно наоборот — хорошо усваивают уроки. Сложно откладывать деньги на потом, когда твой дед на свои сбережения мог купить «Волгу», а после денежной реформы их хватило на один поход в магазин.

Как начать экономить без ущерба

Оптимальный способ — правильно поставить цель. Сейчас говорят, что зумеры не умеют копить. Это в каком-то смысле правда. Но проблема в том, что у них проблемы с долгосрочными целями.

Когда средняя цена даже подержанного автомобиля выше миллиона, ставки по ипотеке заградительные, а поездка в отпуск напоминает полосу препятствий, сложно найти финансовую цель, которая будет мотивировать.

Но это первое, что нужно сделать, чтобы урезать необязательные скрытые траты.

Второй важный момент — анализ трат. Регулярно записывать расходы я не советую тем, у кого есть финансовая тревожность. Но общее представление можно составить, заглянув в банковское приложение.

Проблема в том, что деньги не берутся из воздуха. Если вы уже балансируете на грани бюджетного дефицита, откладывать даже 10% от дохода — невозможно.

Как понять, сколько можете откладывать

Каждому человеку нужен бюджет на условное «баловство». В норме это примерно 10% от общих трат. Но подсчитывать их нужно правильно.

Важно отделить обязательные траты от необязательных. Например, зимняя куртка или кроссовки, в которых вы ходите полгода, — обязательная трата. А еще одна толстовка — нет. Хотя все это проходит по одной категории: «Одежда и обувь».

А еще можно подсчитать, за что вы переплачиваете.

Кешбэк помогает здорово экономить. Например, с Халвой можно получить до 10% от крупной траты обратно.

В переплате всегда учитывайте личный компонент. Например, для одних арендовать дорогую квартиру — расточительство, а для других — жизненная необходимость.

Но не стоит обманывать себя — совсем безболезненно отказ от трат не пройдет. Например, готовить самим выгоднее и зачастую вкуснее, чем брать готовые блюда в супермаркете. Но с непривычки планировать закупки и стоять у плиты будет тяжело.

Пить или не пить, вот в чем вопрос

Воспользуйтесь этой стратегией применительно к кофе:

• Проанализируйте, зачем вы его покупаете. 

Этот стаканчик эмоционально важен или это просто привычка: все коллеги идут в кофейню и вам надо тоже? Может, если купить на работу красивый френч-пресс и хороший кофе, вы будете точно так же радоваться перерыву?

• Если кофе все же необходим, подсчитайте, сколько уходит на него и другие необязательные траты из баловства. 

На этом этапе выставите приоритеты. Возможно, стоит пить кофе реже, зато чаще ездить в небольшие поездки?

• Поставьте цель.

Без нее отказ от сиюминутных удовольствий вряд ли будет успешным. Можно попытаться запугать себя, смоделировав ситуацию, в которой экстренно нужны деньги, а их нет. Но эффективнее поставить цель: накопить на отпуск, крупную технику или просто на сезонную распродажу.

Придерживаться этого плана будет сложно. Но выработать правильные привычки — реально, если есть желание.

Не забывайте о нулевом этапе — общей проверке финансовых возможностей. Если вы мало зарабатываете, денег впритык, а отказ от кофе сэкономит две-три тысячи рублей в месяц, лучше сосредоточьтесь на поиске другой работы или подработки.