Что выгоднее: два вклада или один

Эксперты рекомендуют не класть все яйца в одну корзину, поэтому клиенты банков задаются вопросом: можно ли открыть несколько вкладов. Закон этого не запрещает, но есть ограничения. Рассказываем, сколько можно открывать вкладов и зачем вообще это делать.

В этой статье:

1. Безопасность
2. Максимизация выгоды
3. Защита от форс-мажоров
4. Хорошая клиентская история
5. Когда можно не открывать несколько вкладов
6. Заключение

Закон никак не ограничивает россиян по количеству депозитов и их размещению. То есть можно открывать несколько вкладов в одном банке или в двух-трех. Сами финансовые организации тоже не заставляют клиентов держать все только в одном месте.

Не исключено, что ИИ-оператор кол-центра даже не поймет вопроса, если захотите узнать, сколько можно открыть вкладов в одном банке.

Большинство людей в России предпочитает иметь несколько депозитов — и для этого есть практические причины. Расскажем, почему и вам стоит так делать.

Безопасность

Хранить деньги в банках в России безопасно, потому что ЦБ строго надзирает за финансовой сферой.

А еще есть механизм страхования вкладов. Если вы положите деньги в мелкий малоизвестный банк и с ним что-то случится, Агентство страхования вкладов (АСВ) возместит ущерб.

Но есть ограничение — страхуют только 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном учреждении. В эту сумму входит как тело депозита (собственные деньги), так и начисленные проценты.

Нужно следить, чтобы вклад вместе с процентами был не выше этой суммы. И тогда сбережения будут на 100% в безопасности.

Если денег больше, распределите их по разным банкам. Каждый такой вклад будет застрахован. Получается, в одной финансовой организации на разных счетах или депозитах больше 1,4 млн долго хранить не стоит.

Максимизация выгоды

В ситуации нестабильности на рынке всегда появляется возможность заработать. Но для этого нужно проявить смекалку. В последнее время ключевая ставка росла, а банки соревновались друг с другом в росте процентов по депозитам.

Но предугадать, как будет развиваться ситуация на рынке, не посвященному в тему человеку сложно. Еще недавно 15% были уникально выгодным предложением, но спустя полгода стало легко положить деньги уже под 20%.

Для усреднения результата используют лесенку: открывают вклады на три месяца, полгода и год. Это позволяет использовать не одну стратегию, а сразу несколько. Разместив часть денег на год, можно сделать ставку на понижение банковских процентов. А краткосрочный вклад, напротив, выгоден при повышении.

Таким образом можно избавиться от FOMO и максимизировать выгоду.

Справедливости ради, при ключевой ставке выше 20% никто из экспертов не прогнозирует существенного увеличения доходности. Напротив, все ждут понижения, но не знают, когда оно произойдет.

В такой ситуации оптимальная стратегия — вкладывать деньги сразу на долгий срок.

Но есть мнение, что такие выгодные маневры возможны на рынке только один раз. Сейчас самые высокие проценты у банков — на краткосрочные вклады, что отражает ожидания рынка.

С другой стороны, никто не верит в стремительную девальвацию рубля или системные проблемы в финансовой сфере. Большинство экспертов настроены оптимистично и ожидают «потепления» монетарной политики.

Защита от форс-мажоров

Планировать бюджет хотя бы на пару лет вперед — традиция финансово грамотных людей. Но все мы понимаем, что гладко бывает только на бумаге. Как минимум деньги, отложенные на черный день, могут понадобиться, если этот день все же настанет.

Также не стоит забывать, что помимо вкладов, есть и конкурирующие способы инвестирования. В мае 2025 года банковские депозиты необычайно выгодны (например, по сравнению с фондовым рынком). Но ситуация в любой момент может измениться.

Например, люди, в 2019 году копившие деньги на вкладах, в мае 2020-го начали резко изымать эти средства. Тогда объявили льготную ипотеку, поэтому вкладывать средства в недвижимость стало аномально выгодно.

Всегда есть вероятность появления альтернативы, куда срочно переложить деньги.

Во всех этих случаях будет лучше, если можно достать хотя бы часть сбережений без потери всех начисленных процентов.

Хорошая клиентская история

Банки оценивают своих клиентов по многим параметрам. Наличие сбережений — один из важнейших. Но этой информацией не всегда обмениваются, в отличие от просрочек по кредитам.

Таким образом, с вкладами в нескольких банках у вас будут преференции сразу в нескольких учреждениях.

Наличие вклада поможет получить более выгодные предложения по кредитам, бесплатное обслуживание или другие дополнительные льготы. Например, повышенный кешбэк или авиамили.

Кроме того, сравнительно мало людей тратят свободное время на изучение банковских продуктов. Обычно мы узнаем о них невольно, заглядывая в приложение или натыкаясь на рекламу.

Может оказаться, что в банке, куда вы положили деньги, более выгодный кешбэк по нужным категориям или есть процент на остаток по дебетовой карте, и это даст лишние пару тысяч в месяц.

У Совкомбанка и без того привлекательное предложение по вкладу: ставка до 16,5%, а открывать и управлять им можно из мобильного приложения.

Когда можно не открывать несколько вкладов

Ответ очевидный: если сбережения небольшие. Тем, у кого в активе пара сотен тысяч рублей или меньше, вряд ли стоит тратить время на управление несколькими депозитами.

В этом случае оптимальная стратегия — найти вклад с возможностью пополнения и хранить там деньги. Либо вовсе ограничиться накопительным счетом.

Заключение

Можно открыть несколько вкладов в банках и получить целый ряд преимуществ: возможность гибче реагировать на изменения рынка, максимизировать прибыль и не терять все проценты в случае экстренного снятия денег.

Кроме того, помните о безопасности: АСВ страхует только 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке. Убедитесь, что ваш депозит вместе с предлагаемыми процентами меньше этой суммы.