Фиксированная или плавающая ставка: что лучше

Фиксированная процентная ставка — это стандарт для кредитов в России. Большинство заемщиков даже не знает о других вариантах. А они есть — например, переменный процент. 

Расскажем, что такое плавающая ставка по кредиту и какие она таит опасности.

В этой статье:

1. Что такое фиксированная ставка
2. Что такое плавающая ставка 
3. Почему ее редко используют
4. Стоит ли брать такой заем
5. Заключение

Ставка по кредитам бывает фиксированной и плавающей. Первая — самая распространенная и привычная для россиян. Вторая встречается редко — в основном у займов для бизнеса.

Что такое фиксированная ставка

Это комиссия за пользование банковскими деньгами, которая не меняется, пока действует договор. Что бы ни случилось, она остается одной и той же.

Главное преимущество фиксированных процентов — их не имеют право повысить. Это способ защитить себя от нестабильности.

Поэтому такие займы выгодно брать на долгий срок. Неизменная сумма ежемесячного платежа с каждым годом будет обходиться все дешевле за счет инфляции. 

Классический пример выгоды — ипотечные кредиты. Многих пугают долгий срок и необходимость отдать банку фактически две цены квартиры.

Но на практике уже через пять лет инфляция «съест» ежемесячный платеж, так что он приблизится к стоимости аренды жилья. А на общий размер переплаты за этот срок уже не получится купить две квартиры.

Например, если взять 3 млн рублей под 8% годовых на 20 лет, придется ежемесячно платить банку 25 000 рублей. Итоговая переплата за все время кредита составит чуть больше 3 млн рублей. 

Если наш заемщик взял ипотеку в 2021 году, его долг в 3 млн рублей с поправкой на инфляцию, как можно посчитать на калькуляторе, превратился почти в 2 млн в реальных деньгах. А ежемесячный платеж в покупательской способности 2021 года уменьшился до 17 000 рублей.

Что такое плавающая ставка 

Это относительно редкое предложение. Как следует из названия, она не фиксированная и банк может ее менять. 

Обычно она состоит из двух частей. Первая — процент за использование денег банка, он всегда одинаковый. Вторая — индикативная величина.

В роли последней обычно выступает ключевая ставка, хотя возможны и другие варианты. Например, ставка на межбанковском рынке (MosPrime) или уровень инфляции.

Менять проценты имеют право не сразу при росте или падении, а только раз за установленный период, например год.

Допустим, человек берет в долг 3 млн рублей на 20 лет. Комиссию рассчитывают исходя из величины ключевой ставки ЦБ + 2% от банка, итого — 8%. Ежемесячный платеж составит 25 000 рублей.

Но если индикативная величина вырастет до 20% (как это произошло в 2022 и 2024 годах), ежемесячный платеж повысится до 51 000 рублей.

Такие кредиты обычно дают юридическим лицам. А для физических подобных предложений на рынке почти нет. Хотя с точки зрения закона они не запрещены.

Почему ее редко используют

Подобные займы в моменте могут быть дешевле. Но в перспективе — это бомба замедленного действия. 

Индикативная величина может неожиданно вырасти, и заемщикам придется пропорционально увеличить ежемесячные платежи.

Таким образом, это предложение всегда означает высокие риски. И чем длиннее срок сделки, тем они выше.

Стоит ли брать такой заем

Плавающая ставка — это всегда высокий риск для заемщика и большая выгода для банка. Именно поэтому займы на таких условиях обычно обходятся дешевле. То есть предложение с плавающей ставкой у одного и того же банка будет, скорее всего, с меньшими процентами, чем с фиксированной.

Но заемщикам стоит быть осторожнее. Такие кредиты могут внезапно стать в несколько раз дороже, и их будет тяжело или невыгодно обслуживать.

При некоторой доле везения они могут обойтись дешевле. Например, если брать их в период высокой ставки Центробанка и дорогих кредитов. Если затем ставку опустят, цена займа тоже уменьшится, потянув за собой ежемесячный платеж и сумму переплаты.

Ограничение на ипотеку

С 1 сентября 2024 года ввели ограничения на ипотеку по плавающей ставке. Теперь на таких условиях заемщикам доступны только суммы выше 200 средних зарплат по региону. Фактически это создает нижний лимит займа в 15 млн рублей. Взять меньше на таких условиях нельзя.

Верхний предел ограничен 1000 средних зарплат, или 75 млн рублей. А срок не должен превышать 20 лет.

Одновременно ввели и лимит на увеличение процентов. Они могут вырасти не более чем на 4% или треть от первоначальной суммы.

Новые нормы призваны защитить интересы заемщиков, которые могут не рассчитать свои возможности при получении займа.

Если сложно выплачивать кредит, оформите рефинансирование с Халвой. Всю сумму долга разобьют на равные части, посильные для бюджета.

Заключение

Фиксированные ставки — самые популярные на кредитном рынке РФ: они предсказуемы и позволяют зафиксировать условия на длительный срок. Беря такой кредит, заемщик знает, что ежемесячно будет должен банку неизменную сумму.

Кроме того, инфляция понизит цену займа и сбережет деньги в долгосрочной перспективе.

Кредиты с плавающей ставкой — относительно редкие. Банк с заемщиком заключают договор, что последний берет деньги под ставку Центробанка + 1–5% сверху.

Обычно такие займы выгоднее, но в перспективе непредсказуемее. Размер индикатора может увеличиться, и заемщику придется платить больше.