Сколько нужно инвестировать, чтобы пассивный доход был 100 000 в месяц

Чтобы через 10 лет выйти на пассивный доход в 100 тысяч рублей в месяц при доходности в 5%, нужно инвестировать от 150 тысяч в месяц. Цифра кусается, но есть и другие сценарии — даже с инвестициями менее 1000 в месяц. Рассказываем подробно.

В этой статье: 

1. Сколько нужно накопить
2. Можно ли пользоваться деньгами в процессе
3. По сколько откладывать 10, 20, 30 и 40 лет
4. На какую доходность ориентироваться
5. О чем помнить при формировании портфеля
6. Итоги: к чему готовиться

Сколько нужно накопить 

Сколько нужно вложить, чтобы получать 100000 в месяц, зависит от доходности капитала. 

Класть деньги «под матрац» точно нельзя — не будет пассивного дохода, вы просто сначала накопите, потом потратите. При таком раскладе, чтобы жить 40 лет на 100 тысяч в месяц, нужно накопить 48 млн. 

100 тысяч в месяц — это 1,2 млн в год. Это:

• 5% от 24 млн; 
• 10% от 12 млн;
• 15% от 8 млн;
• 20% от 6 млн.

То есть если ваши инструменты обеспечивают доходность 5% годовых, то нужно собрать целых 24 млн рублей — именно эта сумма будет приносить те самые 100 тысяч в месяц. Но чем выше процент, тем меньше требуется накопить — от 12 до 6 млн. 

Можно ли пользоваться деньгами в процессе

Допустим, вам надо накопить 12 млн за 20 лет. Можно разделить сумму на 240 месяцев и откладывать по 50 тысяч рублей. Но, пока вы копите, сбережения, вы будете отправлять на вклад или инвестировать другим образом. По мере роста накоплений будет расти и сумма, которую вы будете получать от них в виде дохода. И тут есть два варианта: 

1. Забирать эти деньги себе. Тогда модель накоплений не меняется, но на всем протяжении 20 лет у вас будет постепенно растущий пассивный доход. 
2. Реинвестировать прибыль на тех же условиях — так вы накопите быстрее. Например, получите процент по вкладу, потом на эту сумму вам снова начислят процент и так далее. Заработает «магия сложного процента». 

Сложный процент, или капитализация, имеет наибольший эффект на длительном сроке и при высокой доходности. Допустим, мы копим 20 лет. Тогда в зависимости от наличия капитализации платеж будет таким: 

На более длительном горизонте эффект сложного процента будет еще выше. Но даже при сроке в 20 лет реинвестиция прибыли может сократить ежемесячный платеж в несколько раз. 

По сколько откладывать 10, 20, 30 и 40 лет 

Теперь посчитаем, как платеж зависит от срока накоплений. Допустим, мы используем капитализацию. Тогда в зависимости от того, сколько времени у вас есть, платеж будет таким: 

Ежемесячный платеж в зависимости от горизонта инвестиций и доходности: 

* с математической точки зрения все верно, но на практике стартовый капитал должен быть минимум несколько тысяч рублей — чтобы можно было купить нужные активы и хотя бы немного их диверсифицировать. 

Как видно, на горизонте 30–40 лет и при высокой доходности с капитализацией платеж можно снизить до минимального. Но даже если сократить доходность до 10%, то, если инвестировать дольше 20 лет, можно ежемесячно вносить менее 15 тысяч рублей. 

В среднем на горизонте 10 лет при доходности в 5% годовых один год увеличивает или уменьшает платеж на 12–13% в год, а при доходности в 10% «стоимость» года возрастает до 16% к размеру платежа. 

На какую доходность ориентироваться

Сейчас 5–10% годовых кажутся не такими высокими, а 15–20% не ассоциируются с риском. Но текущая ситуация, когда вклады дают двузначную доходность, — временная. Это меры ЦБ по устранению чрезмерной инфляции. В норме доходности по вкладам гораздо ниже. В Китае ключевая ставка ЦБ не была выше 5% с 2015 года, а в США не была выше 10% с 1984 года. 

В здоровой экономике можно рассчитывать на высокий рост фондового рынка. Но полагаться только на него не стоит из-за высоких рисков. Нужно сочетать разные инструменты, и в итоге доходность будет пусть ниже, но стабильнее. 

Сейчас в России экономика довольно турбулентная, а Мосбиржа молодая, так что можно ориентироваться на историю США или Китая. За последние 30 лет (с 1995 года) фондовый рынок США вырос на 3700%, а Гонконгская биржа с акциями в основном китайских компаний — на 945%. Это 123% и 31% годовых соответственно. 

Стоит учитывать, что в эти индексы включены акции лучших компаний, а еще — что их состав постоянно меняется. То есть если компания перестала существовать, ее заменит другая. Так что ожидать от своего портфеля даже среднерыночной доходности — довольно оптимистично. В итоге предсказать, сколько нужно вложить в акции, чтобы получать 100 000 рублей в месяц, почти невозможно. 

Чтобы понять, на какую доходность можно рассчитывать на таком длительном горизонте, можно изучить показатели пенсионного фонда Норвегии, крупнейшего в мире. В 2024 году он сумел получить доходность в 7,6% годовых. А его базовая доходность с 2007 года — 7,4%. Гендиректор заявил, что 2024 год для фонда был удачным. Фонд инвестирует в довольно низкорисковые инструменты, но и управлением занимаются профессионалы. 

О чем помнить при формировании портфеля

Итак, если вы не профессиональный инвестор и не готовы им становиться, то лучше ориентироваться на доходность в 4–7% годовых. Это значит, что вам нужно накопить около 25 млн рублей, а минимальная сумма ежемесячных вложений будет около 10 тысяч рублей — если копить 40 лет. 

Какие подобрать активы

Чтобы с вашего капитала «выплачивались проценты» и вам не приходилось продавать активы, используйте подходящие инструменты: 

1. Дивидендные акции. 
2. Облигации — корпоративные и федерального займа. 
3. Вклады. 
4. Недвижимость в аренду. 
5. Паи фондов, которые выплачивают прибыль акционерам. 

Для высокорисковой части портфеля еще можно рассмотреть инвестиции через краудлендинговые платформы. Они тоже часто предлагают фиксированные выплаты взамен на вложения в начинающий бизнес.

Чтобы вы ни выбрали, выбирайте банк, который предлагает достаточно бесплатных материалов и готовых стратегий, чтобы вы могли разобраться во всем с нуля. Например, Совкомбанк.

Как диверсифицировать

Диверсифицировать активы — обязательное условие для долгосрочных инвестиций. Это значит: 

1. Держать деньги и в рублевых, и в валютных инструментах. В России можно открыть, например, юаневый вклад — он тоже будет давать процент на остаток. 
2. Распределять активы между разными отраслями. Даже если сейчас какая-то сфера показывает не лучшие результаты, она может стать хорошим защитным вариантом в кризис. 
3. Использовать разные типы активов. Акции, облигации, недвижимость — все, что надежно и доходно. 

Еще нужно регулярно ребалансироваться. Если доля какого-то сектора, инструмента, страны превышает ваши целевые показатели, продавайте излишки и распределяйте высвободившиеся средства по другим частям портфеля. 

Чем 100 тысяч станут в будущем 

В здоровой экономике деньги медленно, но обесцениваются. Представим идеальную ситуацию — сейчас инфляция в России опустится до целевого значения в 4% и сохранится такой ближайшие 10–40 лет. Это значит, что за это время деньги обесценятся на 40–160%. И для того, чтобы пассивный доход в будущем мог дать тот уровень жизни, который сейчас могут дать 100 тысяч, нужно ориентироваться на выплаты в 140–260 тысяч в месяц. 

Можно пересчитать модель, и сразу начать копить сумму побольше. Но есть и другой подход — каждый год увеличивать свои взносы на размер инфляции. Например, решили вы вкладывать 10 тысяч. Но через год вам нужно увеличить эту сумму на 4%, через 5 лет — на 20%, и так далее. Это при минимальной инфляции, а если она будет выше, то и корректировать взносы нужно сильнее. 

Итоги: к чему готовиться

Чтобы получать 100 тысяч пассивного дохода через 20 лет, в зависимости от инвестиционного мастерства нужно вкладывать каждый месяц от 2800 до 65 500 рублей. Это с учетом, что всю полученную прибыль вы будете реинвестировать. 

Доходность вашего портфеля будет неоднородной. Возможно, в первые годы вы уйдете в минус, а потом прибыль будет куда выше ожидаемой. Такая неопределенность делает все расчеты приблизительными. 

Помните, что, если сейчас вы будете получать доходность в 20% годовых вместо ожидаемых 5–10%, это не повод изымать часть денег из оборота или снижать свои взносы. Рынок цикличен — за 20 и тем более 40 лет будет несколько взлетов и падений. Придерживайтесь выбранной стратегии до конца.