Трачу больше, чем зарабатываю: как перестать жить в минус

Каждый месяц зарплата уходит быстрее, чем успевает прийти на карту? А вместо сбережений неумолимо множатся долги и микрозаймы? Вы не одиноки. В мире маркетплейсов, готовой еды и ароматных кофеен многие тратят больше денег, чем зарабатывают. 

Закончить жить в кредит не только можно, но и нужно. Обсудим, что превращает человека в ненасытного шопоголика и как научиться копить.

В этой статье:

1. Как научиться тратить разумно
2. Лайфхаки для экономной жизни
3. Почему мы тратим больше, чем зарабатываем

Наверняка каждый хоть раз слышал фразу «Чем больше тратишь — тем больше зарабатываешь». И, возможно, в ней есть здравый смысл — если говорить об экономике в целом. Что касается кошелька отдельного человека, с уверенностью ответим — это не работает.

Допустим, вы среднестатистический гражданин и получаете каждый месяц одну и ту же зарплату. Первого числа на карту «упала» определенная сумма, а второго вы спустили ее на путевку в Дубай. Это приятно, но вряд ли потом на счет придет тройная зарплата — а неоплаченные счета за ЖКХ и открытая кредитка в ближайший месяц точно будут при вас.

Превышение доходов над расходами — это не мечта и не нечто магическое, а финансовая дисциплина и привычка не тратить на автомате. Жить по доходам возможно даже с относительно небольшим заработком. 

Главное — планировать бюджет, анализировать расходы и избавиться от долгов.

Как научиться тратить разумно

Быть в постоянном минусе тревожно: не покидает ощущение, что не вы контролируете жизнь, а ваши долги. Разумные траты даже при небольшом доходе изменят ситуацию к лучшему. 

Просто начните считать. Это проще, чем кажется, если действовать «по науке».

Инструкция «Как экономить, не страдая»

Финансовые коучи разработали стратегию, как тратить меньше, чем зарабатываешь. Пошагово рассказываем, с чего начать.

1. Считайте ежемесячный доход. Запишите, сколько вы получаете в месяц. В сумму включите зарплату, подработки и пособия. Важно отразить все источники и не округлять примерно. Точная цифра позволит понять, каким ресурсом вы в самом деле обладаете.
2. Записывайте расходы. Ведите регулярный учет трат. В дневнике покупок отражайте все: от крупных приобретений до кофе на ходу. Через месяц-другой разделите расходы на обязательные (жилье, кредиты, коммуналка) и переменные (еда, развлечения, мелкие удовольствия). 

Удобнее всего это делать в таблице (пример ниже) — она покажет, на что уходят деньги.

3. Найдите «слабые места». Обратите внимание на мелкие, но регулярные траты: подписки, кофе, спонтанные покупки, такси. Подсчитайте, сколько они «съедают» в месяц, в год. Часто это колоссальные суммы, спущенные «на ветер».
4. Определите лимиты по категориям. Во втором пункте мы говорили о табличке с категориями трат. Через пару месяцев ведения дневника вы будете точно знать, сколько и на что тратите. Проанализируйте, где есть излишки, и установите лимит в категории. Это поможет контролировать расходы и не уходить в минус.
5. Введите принцип «сначала мне». Как только получаете зарплату, откладывайте посильную сумму в сбережения. Это должно стать привычкой, а не приятной случайностью. 

6. Уменьшайте долги. Составьте план, согласно которому будете погашать кредиты и долги. Начните с мелких, быстро закройте их и переходите к крупным. Когда не надо возвращать деньги, больше остается на жизнь.
7. Создавайте финансовую подушку. Начинайте с суммы, равной расходам за один месяц, и постепенно увеличивайте ее до трех – шести месяцев. Подушка безопасности позволит не зависеть от обстоятельств и снизит стресс от неожиданностей.

Где вести бюджет

Записывать доходы и расходы можно в специальных приложениях, в электронной таблице (в Excel или Google), а также можно завести физический дневник трат в тетради или скачать чек-лист в интернете.  

Лайфхаки для экономной жизни

Экономить небольшие ежемесячные суммы без лишений можно благодаря бытовым привычкам. Для большинства людей старшего поколения перечисленное ниже — норма. Остальным рекомендуем ввести эти «мелочи» в обиход. 

Вы удивитесь, сколько денег сэкономите за год, придерживаясь простых правил.

Покупки в магазинах

Эти привычки позволят избежать импульсивных трат и бессмысленных расходов.

1. Покупайте по списку. Постарайтесь не заходить в супермаркеты каждый раз, как выходите из дома. В течение недели составляйте список продуктов, которые закончились, в выходной продумайте меню на неделю и добавьте нужное в список. В воскресенье сделайте большую закупку продуктов на неделю строго по тому, что написали.
2. Пользуйтесь кешбэком и бонусами продавцов. Казалось бы, что за выгода от 10–15 рублей, вернувшихся по клубной карте супермаркета. Но посчитайте, сколько это в месяц, год, и увидите плюсы.
3. Сравнивайте цены и пользуйтесь акциями. Покупайте со скидкой то, что и так планировали. Не берите что-либо только из-за акции. Маркетологи отлично зарабатывают, привлекая нас красными ценниками.
4. Используйте многоразовые шоперы. Сегодня пакет в продуктовом стоит в среднем 8–10 рублей. Если вы ходите в магазин дважды в неделю, это 80 рублей в месяц, выброшенных на ветер. Положите в сумку тканевый шопер. К тому же это экологично.
5. Чаще готовьте дома. Домашняя еда обходится в разы дешевле ресторанов и кафе. Нет времени и сил? Ищите быстрые рецепты.

Незаметные траты

Иногда мы даже не замечаем, что тратим больше, чем имеем. Проверьте, не сливаете ли вы бюджет в никуда.

1. Следите за подписками и автосписаниями. Часто мы платим за сервисы, которыми давно не пользуемся.
2. Ставьте лимиты на покупки. Например, некоторые мамы покупают пару носков ребенку каждый раз, как заходят в детский магазин. С одной стороны, это логично — они быстро изнашиваются. С другой — зачем иметь десятки носков, надетых всего несколько раз и выброшенных? Каждая пара стоит от 100 рублей. Ограничьте себя: покупайте новую пару, к примеру, раз в месяц.
3. Ищите бесплатные или недорогие аналоги. Фильмы, тренировки, концерты — многое можно найти бесплатно или дешевле.
4. Пользуйтесь картами без комиссии за переводы. Часто люди привыкают к своему банку и не хотят его менять, даже когда неожиданно видят, что за переводы теперь переплачивают комиссию. Единоразово это немного. Но в перспективе складываются суммы, на которые можно было купить продукты. Ищите банки с бесплатными переводами.

Карта «Халва» — удобный финансовый инструмент, позволяющий оплачивать покупки, переводить деньги без комиссии, пользоваться рассрочкой и получать кешбэк даже за платежи ЖКХ. 

Нужные финансовые привычки

Есть еще тройка работающих лайфхаков для разумного потребления:

1. Планируйте все траты заранее. Рассчитывайте на неделю не только продукты, но и транспорт. Это поможет не «прокатать» на такси треть бюджета.
2. Не запрещайте себе маленькие радости. Заранее выделите на «приятности» небольшую сумму. Это удержит от срывов и не превратит экономию в стресс.
3. Откладывайте деньги, как получили. Лучший способ накопить — переводить часть дохода на отдельный счет сразу, как пришла зарплата, пока колдовские чары торговых центров не захватили вас.

Почему мы тратим больше, чем зарабатываем

Жить не посредствам — значит быть в минусе.

На первый взгляд кажется, что такое положение временное: придет получка и покроет кредит, главное — шикану сейчас! На самом деле это ловушка. Если вы тратите больше, чем можете, вы загоняете себя в долговую яму. Выбраться из нее можно, изменив привычки и взгляд на жизнь.

Начните меняться сегодня и уже через год-два ощутите финансовую свободу. Разумное потребление не сделает будни серыми и однообразными, а упорядочит все сферы жизни.