Как составить личный финансовый план: с чего лучше начать, примеры

Бенджамин Франклин советовал не откладывать на завтра то, что можно сделать сегодня. Мы придерживаемся того же мнения, особенно если ситуация касается личного или семейного бюджета. Делимся рекомендациями, как составить финансовый план на определенный период с учетом доходов и расходов.

В этой статье:

1. С чего лучше начинать составление финансового плана
2. Как составить личный финансовый план: пошаговая инструкция
3. Пример персонального финансового плана
4. Как составить семейный финансовый план
5. Какие ошибки часто допускают

С чего лучше начинать составление финансового плана

По словам финансиста и основателя семейного офиса D1 Capital Данилы Ладнюка, финансовый план — это не просто список доходов и расходов, а инструмент для достижения долгосрочных целей. Не расчет, а руководство к действию. Чем подробнее он составлен и регулярнее пересматривается, тем выше вероятность достигнуть финансовых целей.

Начинайте с анализа текущего финансового состояния: доходов, расходов, активов, пассивов и долгов. Затем определите цели: покупка жилья, финансовая подушка, инвестиции, пенсия. Важно, чтобы цели были конкретными и измеримыми — например, накопить один миллион рублей на первоначальный взнос за три года.

Как составить личный финансовый план: пошаговая инструкция

Персональный план рассчитывает финансы так, чтобы их хватило на обязательные расходы, черный день и масштабные цели. Мы подготовили подробный алгоритм, который учтет все, чтобы чувствовать себя комфортно в обозримом будущем.

Создайте таблицу или скачайте приложение

Первый шаг к финансовой стабильности — систематизация данных. Таблица в Excel или Google Sheets — простой и универсальный инструмент. Разделите ее на колонки: «Категория», «План», «Факт», «Отклонение». 

Если ручной ввод утомителен, установите приложение для контроля расходов: CoinKeeper, «Дзен-мани» или Monefy. Эти программы автоматически сортируют траты по категориям, строят графики и напоминают о платежах. 

Например, CoinKeeper ставит цели и отслеживает прогресс в реальном времени, а «Дзен-мани» синхронизируется с банковскими картами. Главное — регулярно обновлять данные: даже небольшие ежедневные расходы влияют на общую картину.

Сформулируйте четкую цель

План без цели — путешествие по неизвестной стране без навигатора. Определите, чего хотите: накопить на дом, создать резервный фонд, погасить ипотеку досрочно или обеспечить пассивный доход к пенсии. 

Цель должна быть конкретной и измеримой. Вместо абстрактного «Хочу много денег» выберите: «Накопить два миллиона рублей на первоначальный взнос на квартиру за три года» или «Сформировать резервный фонд в 500 тысяч рублей за 12 месяцев». Чем детальнее цель, тем проще разбить ее на этапы.

Рассчитайте все доходы

Это фундамент планирования. Учтите все источники: зарплату, премии, фриланс, дивиденды, проценты по вкладам, аренду имущества. Если доходы непостоянные (например, сезонный бизнес), возьмите среднее значение за последние 6–12 месяцев. 

Например, менеджер Алексей из Москвы зарабатывает 140 000 рублей в месяц: 120 000 — оклад, 20 000 — подработка. Важно не завышать ожидания: не включайте в расчет гипотетические бонусы или наследство, которое еще не получено.

Посчитайте все расходы

Фиксированные — аренда, коммуналка, кредиты, страховки, абонементы, подписки. Переменные — еда, транспорт, развлечения, одежда. Для точности проанализируйте выписки по картам за 3–6 месяцев. 

Часто люди недооценивают мелкие траты: кофе навынос (300 рублей в день — девять тысяч в месяц), такси вместо общественного транспорта, спонтанные покупки на маркетплейсах. Например, семья из двух человек тратит 15 тысяч рублей на продукты, но при детальном анализе выяснится, что три тысячи уходит на сладости и полуфабрикаты, от которых легко отказаться.

Проанализируйте, от каких «расходных» привычек можно отказаться

Финансовая подушка начинается с оптимизации трат. Проверьте, сколько вы платите за неиспользуемые услуги: подписку на ненужный стриминг, мобильный тариф с лишними опциями, фитнес-клуб, который посещаете только в январе. 

Импульсивные покупки — еще один враг бюджета. Перед походом в магазин составляйте список и придерживайтесь его. Замените дорогие бренды на аналоги: например, вместо покупки кофе в Starbucks за 500 рублей готовьте его дома — пачка зернового обойдется в тысячу рублей на месяц.

Решите, как будете приумножать деньги

Накопления под подушкой теряют ценность из-за инфляции. Выберите инструменты, которые соответствуют вашей риск-толерантности и целям. 

Консервативные варианты: вклады с капитализацией, облигации федерального займа (ОФЗ) или корпоративные облигации. Для долгосрочных целей подойдут ETF на акции. Если готовы к риску, рассмотрите стартапы.

Установите временные рамки

По словам финансового советника Данилы Ладнюка, финансовое планирование делят на несколько уровней:

1. Краткосрочное (до года): управление бюджетом, создание финансовой подушки.
2. Среднесрочное (1–5 лет): накопления на крупные покупки, закрытие долгов.
3. Долгосрочное (5+ лет): инвестиции, пенсионное планирование, покупка недвижимости.

У каждого уровня свои инструменты: от банковских вкладов до диверсификационных инвестиционных портфелей.

Продумайте возможные риски и форс-мажоры

Жизнь непредсказуема: потеря работы, поломка автомобиля, болезнь. Резервный фонд — первая линия защиты. Его размер зависит от стабильности дохода: фрилансерам стоит копить на 8–12 месяцев, офисным сотрудникам — на 3–6. 

Страхование жизни, здоровья и имущества снижает финансовые потери. Например, полис НСЖ (накопительное страхование жизни) совмещает защиту и инвестиции. Диверсифицируйте доходы: если основная работа — единственный источник, монетизируйте хобби или прокачайте навыки для карьерного роста.

Распишите стратегию

Такую же четкую, как идеологема «Десять сталинских ударов». Объедините все предыдущие шаги в единый алгоритм и рассчитайте, сколько денег перенести из одной графы таблицы в другую. Поймите, сколько вы сэкономите, если откажитесь, например, от импульсивно купленного дубайского шоколада.

Следуйте плану

Как говорит Данила Ладнюк, главное — дисциплина и контроль. Полезно автоматизировать накопления: настроить автопереводы на сберегательный счет или инвестиции. Ежемесячно отслеживать динамику и корректировать бюджет, если что-то идет не так. Финансовые цели должны быть реалистичными, иначе велик риск «сойти с дистанции».

Обновляйте план по мере необходимости

Финплан — не статичный документ. Пересматривайте его не реже раза в год или при значительных изменениях в жизни: смена работы, брак, рождение детей, крупные траты. Важно адаптировать стратегию под новые обстоятельства.

Пример персонального финансового плана

Приведем пример детального плана с расчетами. Для наглядности структурировали его в таблицу.

Алексей — менеджер из Москвы. В свои 30 лет он решил, что пора освоить финансовое планирование, чтобы достичь поставленные на ближайшие пять лет цели. А именно:

• Создать резервный фонд на 6 месяцев расходов.

• Накопить на первоначальный взнос за квартиру — 3 млн ₽.

• Погасить потребительский кредит — 300 тысяч ₽.

Размер резервного фонда, или подушки безопасности, — сумма денег, на которую человек или семья проживут без изменения привычного уклада в течение трех месяцев, а в кризисный период — шести месяцев.

Выводы:

1. Алексей тратит больше, чем позволяет бюджет: 60 тысяч против 55 тысяч рублей свободных средств. Чтобы добиться целей, ему необходимо сократить переменные расходы: например, уменьшить развлечения до 7000 рублей, а прочее — до 3000 рублей.
2. Если за 15 месяцев он разберется с кредитом, то перенаправит свободные 20 тысяч рублей на «квартирные» накопления.
3. Чтобы накопить 3 млн на квартиру, Алексею придется увеличить ежемесячные вложения до 50 тысяч рублей. Один из вариантов — открыть вклад на 36 месяцев под 21% с капитализацией процентов и ежемесячным пополнением на 25 тысяч рублей. Сумма изначальных вложений — 200 тысяч рублей. 

Широкий выбор выгодных вкладов под различные условия есть в Совкомбанке. Выберите понравившийся или остановитесь на онлайн-копилке Халвы.

Как составить семейный финансовый план

Алгоритм такой же, как и в персональном плане. Единственное — учитывайте расходы, доходы, привычки членов семьи. План составляйте на год и больше. Что надо сделать:

1. Проведите семейный совет. Обсудите глобальную цель на ближайший год.
2. Определите минимальный семейный бюджет на обязательные расходы: ЖКУ, оплату детского сада, школьные взносы, обеды для детей, секции, продукты питания.
3. Составьте список доходов: зарплаты, выплаты от государства, вклады.
4. Сделайте сводную таблицу с движением денег — когда поступают и «уходят». Фиксируйте траты по категориям в отдельную таблицу или приложение для контроля средств. Если остаются свободные деньги, распределите их в графу для достижения цели. Если нет, сократите необязательные расходы.

Не храните средства в сейфе — сейчас выгодно класть деньги на вклад, потому что ставка остается высокой.

Какие ошибки часто допускают

На этот вопрос нам ответила финансовый консультант, автор курсов по наведению порядка в деньгах и инвестициям для новичков Алена Путкова.

Финансовый план выясняет, куда «утекают» деньги, как сэкономить и накопить на цель. С ним можно вылезти из долговой ямы и правильно распределить финансы по категориям.

Это не свод жестких правил, а гибкая система. Периодически она требует пересмотра — жизнь часто преподносит приятные и не очень сюрпризы, которые надо учитывать. Помните: даже небольшие, но регулярные шаги приведут к большим результатам.