Как выплачивать кредит при потере работы: 4 официальных способа

В статье рассказывается:

Совершенно ясно, что при отсутствии работы и при наличии кредита денег лишних нет. И нет источника финансовых ресурсов, чтобы на что-то жить и гасить кредитные обязательства. Если такая ситуация случилась именно с вами и вы не знаете, как выплачивать кредит при потере работы, то эта статья будет полезна для изучения.

Что нужно сделать первым делом при потере работы

Итак, вы сейчас без официальной работы. И с дополнительным заработком пока не клеится.  Нужно предпринять некоторые шаги, чтобы облегчить ситуацию.

Обязательно нужно написать обращение в банк, в котором стоит сообщить о невозможности вовремя выплатить долг по кредиту с указанием причин. К своему заявлению обязательно приложите ксерокопии документов, которые являются доказательством описанной ситуации:

• копия страницы трудовой книжки с имеющейся в ней записью об увольнении;
• документ из центра занятости, подтверждающий постановку на учет в качестве безработного гражданина;
• справку из больницы о проблемах со здоровьем;
• бумагу из ЖЭКа о том, что на вашем иждивении есть несовершеннолетний ребенок и прочие лица.

Возможно, у вас есть в собственности имущество, продав или заложив которое, можно полностью оплатить долг по кредиту. Возможно, стоит проанализировать свои возможности дополнительного заработка или пассивного дохода.

<pКредитные карты большинства банков позволяют воспользоваться льготным периодом на протяжении 45–50 дней. По условиям большинства финансовых организаций в этот период за использование заемных денежных средств не начисляют проценты.

Льготный период используйте, чтобы найти средства на выплату кредита, чтобы избежать штрафов и пеней. Можно продать что-то из имущества либо найти банк с более выгодными условиями для того, чтобы перекредитоваться. Возможно, стоит задуматься о рефинансировании кредитки.

Изучите внимательно кредитный договор на наличие нюансов, выгодных для вас в данной ситуации. Например, вы оставляли банку в залог свое имущество. А финансовая организация продала его коллекторскому агентству без вашего согласия.

В этом случае нарушен закон РФ о защите персональных данных. Стоит обратиться в суд, который, вероятнее всего, вынесет решение о том, что вы освобождаетесь от выплат по всем обязательствам перед коллекторами.

Оспорить можно и повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Для этого стоит обратиться к юристу, чтобы тот смог найти нарушения в договоре в кратчайшее время. С этой информацией можно обращаться в суд.

Официальные способы решения проблемы по кредиту при потере работы

Процедура реструктуризации долга

Чтобы получить разрешение на реструктуризацию долга, достаточно наличия двух причин в совокупности: потеря работы и непогашенный кредит. Это отличная возможность для того, чтобы получить заем с более выгодными условиями. Появляется возможность прекратить выплачивать штрафы и пени при несоблюдении условий договора.

Под реструктуризацией можно понимать соглашение между кредитором и заемщиком, по которому меняется схема платежей, если график оплаты долга, утвержденный в договоре, не может быть соблюден.

Заемщик максимально оценивает свои возможности, то есть определяет ориентировочную сумму, которую сможет реально вернуть.

После того как определились с суммой, представитель финансовой организации подбирает программу, которая максимально подходит в этой ситуации. Во многих договорах есть такой пункт, который так и называется – «перекредитование». Он предусматривает увеличение размера взносов при неизменном периоде.

Некоторые финансовые организации не включают в свой договор такой пункт. Не стоит переживать. Если до наступления сложной ситуации вы возвращали долг без проблем, то специалисты банка пойдут вам на встречу.

Если кредитор и заемщик пришли к добровольному соглашению, которое устраивает их обоих, то пени и штрафы не будут применяться. Банк разрешит продлить срок кредитования, не увеличивая сумму долга.

Если же кредитная история уже подпорчена, предлагаем прочитать о том, как ее можно исправить. 

Банкротство

Есть еще один способ выхода из сложной ситуации. 01.10.2015 года вступил в силу закон РФ № 476 «О банкротстве». Знание этого закона поможет в сложной финансовой ситуации. Суд может признать вас банкротом, если совпадут два условия: долг по кредиту больше 500 000 рублей и просрочка выплат больше 3 месяцев. Для того чтобы обращаться в суд, нужно собрать пакет необходимых документов:

• справка из банка с общей суммой долга перед ним;
• справка о ваших доходах (форма 2-НДФЛ);
• пакет документации на право собственности на имущество (дача, машина, квартира и т. д.);
• справка из Центра занятости;
• квитанции, платежки, которые подтверждают расходы на содержание себя и своей семьи.

Когда суд принимает решение о признании вас банкротом, все штрафы и пени, начисленные банком, будут аннулированы. Кроме этого, назначается финансовый управляющий. Его задача – распродать ваше имущество для того, чтобы вырученными средствами оплатить долг по кредиту.

Возможность отказа от кредитных обязательств

Бывают ситуации, когда банк отказывает клиенту в реструктуризации долга. В данном случае заемщику предлагают самостоятельно реализовать свое имущество и вернуть кредит. Чаще так бывает при ипотеке.

Лучше всего вырученными деньгами максимально погасить заем. Если недвижимость будет изъята на основе судебного решения, то продавать его будут по сильно заниженной стоимости. От рыночной цена может уменьшиться на 20–30%. За счет этой разницы можно погасить значительную часть долга.

Так можно решить сразу две задачи: выплатить кредит и купить жилье, пусть и меньшей площади.

Таким образом, становится ясно, что отказаться от займа самостоятельно не получится, но могут появиться новые возможности для погашения долга.

Кредитные каникулы

Так называют отсрочку оплаты долга, когда смещают дату окончательной оплаты на период от месяца до года. В данный отрезок времени нужно продолжать выплачивать проценты, при этом размер кредита не изменится. Нужно осознавать, что как только льготный период закончится, ежемесячная сумма по займу резко вырастет. Поэтому кредитные каникулы подходят для тех, у кого потеря работы, – это временные трудности. За этот период можно найти новый источник доходов.

Если была необходимость перевестись на другое место работы, это тоже можно успеть сделать. Таким образом, перенос срока выплаты по кредиту позволяет найти более надежный и выгодный источник доходов.

Страхование кредита на случай потери работы

Если вы решили взять кредит, то максимально обезопасьте себя от сложных финансовых ситуаций. Проще говоря, оформите страховку.

Что такое страхование от потери работы

Эта услуга помогает выйти из сложной финансовой ситуации. То есть страховая компания помогает выплачивать кредит при потере работы и безработице. Она перечисляет своему клиенту ту сумму денежных средств, которую нужно ежемесячно выплачивать банку для погашения кредита. Это очень удобно и значительно облегчает жизнь в сложной ситуации.

Чаще всего финансовые организации предлагают оформить страховку, когда к ним обращаются за кредитом. Некоторые банки даже не дадут согласия на заем, если нет договора страхования. При этом ясно, что банк не является страховой компанией.

Кредитная организация часто заключает соглашение со сторонней страховой фирмой, которая поможет клиенту при потере работы. Банк заинтересован в возврате денежных средств заемщиком, поэтому ему выгодно сотрудничество со страховой организацией.

Страховые случаи

Нужно понимать, что если вы решили уйти с работы по собственному желанию и сами написали заявление — либо увольнение произошло из-за нарушения трудовой дисциплины, то возмещение выплачиваться не будет. Страховые организации гарантированно перечисляют денежные средства при разных причинах увольнения.

Но есть случаи, которые признаются всеми страховщиками в обязательном порядке:

• потеря работы в связи с ликвидацией организации;
• сокращение штата сотрудников;
• расторжение договора в связи со сменой владельца организации;
• наступление обстоятельств, не зависящих от воли сторон, при которых происходит расторжение договора. Это может быть призыв на военную службу, семейные обстоятельства, потеря работоспособности, выход на работу сотрудника, ранее выполнявшего эти обязанности (выход из декретного отпуска).

Ситуации, при которых будет отказ в компенсации

Есть ряд ситуаций, при наступлении которых вы не можете претендовать на выплату страхового возмещения:

• увольнение по собственному желанию;
• потеря работы за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вине работника. Такая ситуация может возникнуть, когда не соблюдалась техника безопасности либо пострадало здоровье во время пребывания сотрудника в состоянии алкогольного опьянения.

При каких видах кредита можно применять страховку

Страховку можно оформлять и воспользоваться ею при любом виде кредита, будь то ипотека, потребительский заем, автокредит или же оформление кредитной карты.Договор страхования можно заключить в том банке, где оформляете кредит. Сотрудник финансовой организации поможет подобрать нужный вариант соглашения.

Можно самостоятельно заранее подыскать страховую компанию. Наверняка вы найдете более выгодные условия, но времени на изучение и поиски придется потратить намного больше.

Чем полезен договор страхования

Страхование риска потери работы – правильное решение. На сегодняшний день нельзя быть полностью уверенным в том, что вы не потеряете работу по независящим от вас причинам.

Положительные стороны страхового соглашения:

• страховая организация выплачивает долг по кредиту;
• кредитная история не будет испорчена, можно в спокойном темпе искать новую работу;
• вы не обремените своих родственников и знакомых кредитными обязательствами в случае непредвиденной потери работы;
• оформление страховки происходит в кратчайшие сроки и стоит недорого.

В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать

Если вы сумели накопить определенную сумму денежных средств, то вы можете ее потратить на выплату кредита. Оказать финансовую поддержку в сложной ситуации вам могут друзья и знакомые.

Но не каждый имеет такую поддержку. Поэтому важно заключить страховое соглашение, чтобы чувствовать себя уверенно при потере работы. Есть и другие способы легально исправить финансовое положение и срочно достать денег. 

Особенности договора страхования

Чтобы уберечь себя и кредитную организацию от финансовых сложностей, лучше всего при оформлении займа сразу заключить договор страхования. На сегодняшний день индивидуальное страхование в России пока не очень востребованно и популярно. Но если вы наблюдаете нестабильную ситуацию в организации, где работаете, то имеет смысл оформить страховой полис, который гарантирует выплату компенсации в случае потери работы.

К страхователю предъявляются следующие требования:

• гражданин РФ;
• возрастные ограничения: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. Некоторые страховщики устанавливают минимальный возраст, равный 21 году;
• стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
• общий трудовой стаж – более года;
• страхователь работает на условиях бессрочного трудового договора.

Страховщики могут определять свои требования к клиентам.

Стоимость страховых услуг

Каждая организация самостоятельно определяет стоимость своих услуг. Кто-то назначает фиксированную цену, а кто-то закрепляет в соглашении определенный процент от суммы кредитного договора. Стоит изучить все предложения и выбрать наиболее выгодное для себя.

Чаще всего люди даже и не думают оформлять страховку, а значит, платить ежемесячные взносы, если не видят риска потери работы. В основном за полисом спешат в тот момент, когда видят, что появилась угроза увольнения по причинам, не зависящим от них.

Еще больше лайфхаков и полезных советов по повышению финансовой грамотности читайте в специальном разделе на «Халва Медиа».

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы