Что такое кредитные каникулы, кто может получить и как оформить

В трудной жизненной ситуации заемщики имеют право взять паузу в платежах — кредитные каникулы. Рассказываем, кому и когда они положены.

В этой статье:

1. Что такое кредитные каникулы
2. Кому и когда положена отсрочка от платежей
3. Особые категории заемщиков
4. Кому не дадут кредитные каникулы
5. Как оформить кредитные каникулы

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это отсрочка платежей по займам. До шести месяцев заемщик может законно не платить по кредиту или вносить меньше установленной суммы.

Впервые такая возможность появилась в 2019 году: сначала каникулы ввели для ипотечников, а год спустя — для всех, кто из-за сложной жизненной ситуации утратил возможность платить по целевым и нецелевым кредитам.

С января 2024 года мера поддержки действует бессрочно для всех видов кредитования.

Не переживайте, что вас обяжут предоставить залог или привести поручителя, а на каникулах выпишут штраф или заставят платить пени — это запрещено. 

Правда, проценты за пользование займом все-таки начислят — их придется погасить после каникул. Это не относится к мобилизованным и участникам СВО (подробнее о них — далее).

«Перерыв» отобразится в кредитной истории — банки могут по-разному рассматривать этот факт при выдаче новых займов: решить, что вы надежный заемщик и беспокоитесь о репутации, либо отнестись с осторожностью.

Главное, помните — когда вернетесь в график выплат, исправно вносите новые платежи.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

Порядок оформления каникул описывает федеральный закон №106-ФЗ. 

Отсрочку по кредиту дают один раз; дважды — тем, кто прежде пользовался аналогичной льготой как военнообязанный и участник СВО. 

Запросить каникулы можно:

• у банка;
• ломбарда;
• микрофинансовой организации (МФО); 
• кредитного потребительского кооператива (КПК); 
• сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива (СКПК).

Кому и когда положена отсрочка от платежей

Кредитными каникулами могут воспользоваться:

• проживающие в зоне ЧС; 
• пострадавшие от ЧС и потерявшие имущество;
• физлица, доход которых упал минимум на 30% за последние два месяца в сравнении с прошлогодней зарплатой.

Индивидуальные предприниматели и организации могут брать каникулы независимо от уровня дохода, если работают в сферах:

• IT;
• туризма;
• медицины;
• сельского хозяйства;
• розничной торговли;
• общественного питания; 
• производства одежды, мебели, продуктов, одежды и бытовой химии. 

Для юридических, физических лиц, кроме участников СВО, есть определенные лимиты. Если заемщик попал в затруднительную ситуацию, но должен больше, чем указано в законе, отсрочку оформить не выйдет. 

Особые категории заемщиков

Граждане России — участники СВО, среди которых:

• физлица;
• индивидуальные предприниматели;
• единственные владельцы компаний. 

Военнообязанные и участники СВО

Для тех, кто служит в Вооруженных Силах России и других органах или участвует в СВО, установлены особенные условия — с апреля 2024 года им не начисляют проценты на время отсрочки от платежей.

Категории заемщиков:

1. Участники СВО: 

• контрактники;
• сотрудники Росгвардии, военной прокуратуры, МЧС и других органов.

2. Мобилизованные на службу в ВС РФ — физлица или ИП.
3. Члены их семей: 

• супруга или супруг; 
• несовершеннолетние дети; 
• иждивенцы;
• совершеннолетние дети, ставшие инвалидами до 18 лет; 
• дети до 23 лет, которые учатся очно.

Срок кредитных каникул зависит от срока службы, но дополнительно положено еще 30 дней. 

Отсрочку можно продлить, если заемщик:

• попал в госпиталь;
• пропал без вести. 

Банк не предоставит отсрочку платежей родственникам военнослужащих и участникам СВО, которые брали кредиты на открытие или развитие бизнеса. 

Мобилизованные владельцы бизнеса

Оформить каникулы может единственный владелец компании или участник ООО, попавший под мобилизацию. Размер и вид кредита не важны.

Требования:

• бизнесмен владел компанией с 21 сентября 2022 года до момента мобилизации;
• компания есть в реестре МСП (малого и среднего предпринимательства);
• сведения в ЕГРЮЛ не менялись после 2022 года;
• выручка стабильно положительная. 

Кредитору запрещается:

• начислять пени и неустойку;
• требовать досрочное погашение;
• претендовать на предмет залога, если он есть;
• предъявлять какие-либо требования к поручителю. 

Каникулы можно прервать в любой момент. Надо лишь уведомить кредитора. Но эксперты не советуют торопиться мобилизованным и участникам СВО: в конце финансовой передышки «лишние» проценты за период каникул платить не придется.

Кому не дадут кредитные каникулы

Воспользоваться мерой поддержки не смогут:

• банкроты;
• должники, которым уже направили исполнительные листы;
• заемщики, ранее получившие отсрочку и другие льготы.

Если вам отказали, рассмотрите другие способы снизить кредитную нагрузку: 

1. Реструктуризация. Банк меняет условия договора: 

• процентную ставку;
• график платежей;
• срок кредита;
• размер ежемесячных взносов. 

2. Рефинансирование. Банк выдает новый кредит, но на выгодных для вас условиях.

Как оформить кредитные каникулы

Напишите заявление в свободной форме. Кредитор рассмотрит в течение пяти дней и, в случае отказа, сообщит причину. Вы вправе оспорить решение через Банк России или в суде. 

Физлицам

О решении взять паузу сообщите кредитору любым удобным способом, указанным в договоре:

• лично;
• по email;
• заказным письмом с уведомлением.

Что нужно сделать: 

1. Напишите заявление в свободной форме.
2. Передайте его. 
3. Дождитесь решения. 

Документы, которые послужат основанием:

• справка 2-НДФЛ; 
• больничный лист;
• справка о безработице; 
• подтверждение проживания в зоне ЧС;
• подтверждение утраты имущества и ухудшения условий проживания из местной администрации;
• согласие поручителя, если он есть. 

Документы можно передать не сразу, а в течение 90 дней после обращения. Если вы не указали желаемый срок, банк автоматически назначит максимальный — полгода.

Военнослужащим, участникам СВО и членам их семей

Обращайтесь за кредитными каникулами в любое время до конца 2025 года.

Что нужно сделать:

1. Составьте заявление в свободной форме.
2. Соберите документы, подтверждающие право на льготу. 
3. Отправьте их кредитору любым удобным способом, указанным в договоре кредитования. 
4. Дождитесь ответа. 

Документы, которые послужат основанием:

• выписки из приказов командира военной части;
• справки из военного комиссариата. 

Вместо вас уведомить банк или другую организацию могут родственники — им нужно подтвердить родство. 

Заявление могут подать и другие лица, например кто-то из друзей, но только с доверенностью. Она бывает двух видов:

1. Нотариальная с печатью.
2. Обычная без печати. Составляют в произвольной форме и подкрепляют подписью участника СВО, которому нужны каникулы. 

Документы для родственников (если они подают заявление по своим займам): 

Мобилизованным владельцам МСП

Обращайтесь напрямую к кредитно-финансовой организации, которая выдала заем. Способы отправки заявления указаны в кредитном договоре.

Что нужно сделать:

1. Напишите заявление в свободной форме.
2. Приложите документы, если успели их подготовить.
3. Отправьте заявление с дополнением по электронной почте или вручите лично. Если не можете сами, попросите другого человека, у которого есть официальная доверенность.
4. Дождитесь ответа. 

Документы, которые послужат основанием:

• заявление;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• бухгалтерская отчетность, подтверждающая выручку;
• подтверждение мобилизации единственного владельца компании.

Если вы или представитель компании не предоставите официальные документы, кредитор сам запросит сведения в Федеральной налоговой службе и Министерстве обороны. Главное — подайте заявление. 

Срок рассмотрения — 5 дней.

Как начисляют проценты

Схема начисления процентов зависит от вида кредита: 

1. Потребительские кредиты, займы, кредитные карты. Ставка уменьшается до 2/3 от ПСК на момент подачи заявления на каникулы. Эти значения ежеквартально устанавливает ЦБ РФ.

   Предположим, для кредита сроком больше года ставка равна 30%. Тогда на время кредитных каникул она уменьшится на треть и составит 20%

   В ином случае проценты начислят по ставке, указанной в договоре кредитования, если она не ниже установленного значения.

2. Ипотека. По договору. Если это не предусмотрено условиями, ставка остается прежней — той, что указана при заключении договора.

Как вносить платежи после каникул

Выполняйте долговые обязательства по новому графику, который предоставил кредитор. 

Сразу после перерыва проверьте новые финансовые обязательства, чтобы не задолжать кредитору из-за невнимательности. Если что-то вызывает сомнения, обязательно свяжитесь с банком или МФО. 

Старайтесь не пропускать новые даты ежемесячных взносов, чтобы не испортить свою кредитную историю.