Микрозаймы: стоит ли брать «быстрые» деньги, чем они опасны и как влияют на кредитную историю

Микрозаймы рекламируют как удобный способ быстро и без залога получить деньги на любые покупки. Но за такой легкостью скрываются серьезные риски. Объяснили, чем опасны обязательства перед МФО и что делать, чтобы не попасть в долговую яму. 

В статье:

1. Что такое микрозаймы
2. Как микрозаймы влияют на кредитную историю
3. Чем опасны микрозаймы
4. Что может быть выгоднее

Что такое микрозаймы

Микрозаем — это краткосрочная (от нескольких дней до нескольких месяцев) ссуда, которую за несколько минут дает микрофинансовая (МФО) или микрокредитная (МКО) организация.

Оформить его может любой желающий. Для этого даже необязательно обращаться в офис, микрозаймы можно взять через интернет: достаточно зайти на сайт или в мобильное приложение МФО.

Деньги выдают на руки или переводят на карту любого банка. Срок такого кредитования обычно не превышает 30 дней.

По закону максимальная процентная ставка в МФО в день — 0,8%, в год это 292%. Любое, даже самое невыгодное, предложение банка будет лучше.

Статистика Национального бюро кредитных историй показывает: треть микрозаймов оформляют молодые люди до 30 лет. Также микрокредиты часто берут и пенсионеры. Обе группы сталкиваются с одной проблемой — банки неохотно выдают им кредиты.

Средняя сумма, которую запрашивают клиенты МФО, — 9000 рублей.

Основные причины обращения: 

• непредвиденные расходы;
• срочные покупки.

Половина клиентов МФО обращается к ним, чтобы оплатить ЖКХ и повседневные нужды.

Статистика неутешительна: в большинстве случаев ссуды под высокий процент не решают финансовых проблем. 

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Каждую заявку в МФО фиксируют в бюро кредитных историй (БКИ), а каждая просрочка — потенциальный повод снизить кредитный рейтинг (КИ). Так, пять обращений за полгода банки расценивают как сигнал финансовой нестабильности.

Даже день задержки меняет статус в отчете НБКИ с «зеленого» (аккуратный плательщик) на «желтый» (рискованный клиент) и уменьшает рейтинг на 10–15 баллов, что портит кредитную историю.

Действительно, клиенты-должники рискуют попасть в черный список и потерять возможность получить кредит в банках первой категории. 

Даже если по счастливой случайности получится взять потребительский заем, чтобы восстановить КИ, уйдет много сил и времени. Для таких клиентов банки даже придумали специальные программы.

Чем опасны микрозаймы

«Быстрые» деньги таят в себе минимум пять угроз: 

1. Непосильная долговая нагрузка

Выше мы уже привели пример вполне реальной ситуации.

2. Мошенничество 

Особенно недобросовестные МФО или МФК требуют залог как гарантию возврата долга: телефон, бытовую технику, компьютер. 

Помните, это незаконно. 

3. Штрафные механизмы 

Через 30 дней непогашенный долг передают коллекторам, а через 90 дней кредитор инициирует судебное взыскание, которое приводит к аресту счетов и удержанию 50% заработка.

4. Общение с коллекторами

Они угрожают должникам, звонят ночью, беспокоят родственников, приходят домой или на работу.

Если вы столкнулись с таким произволом, обращайтесь в полицию. 

5. Вредные установки

Легкость, с которой дают микрозаймы, у многих формирует привычку жить не по средствам. Это пагубная установка.

Последствия просрочки по микрозайму очень серьезные и несравнимы с задолженностью по обычному кредиту. Тем более эта сфера хоть и регулируется законом, но не так жестко, как банковский сектор, заявлял руководитель аналитического департамента Amarkets Артем Деев.

Что может быть выгоднее

Рекомендуем оформлять банковские продукты с прозрачными условиями. Например, карту «Халва», которой можно оплачивать любые покупки в рассрочку* на несколько месяцев без переплат в магазинах-партнерах.

Карту выдают быстро, а заемный лимит назначают индивидуально — чтобы вы точно смогли расплатиться с банком. 

Приобретайте технику, одежду и продукты, получайте кешбэк и не переживайте о высоких процентах. 

Микрозаймы не советуем брать вовсе. Особенно если у вас проблемы с финансовой дисциплиной и страсть к импульсивным покупкам.

Помните, что последствия могут быть разрушительными. Легких денег не бывает, каждый заем — это ответственность.