Как избавиться от микрозаймов, если нет денег их выплачивать

Часто легкость, с которой заемщик получает микрозаймы, оборачивается для него серьезной проблемой: деньги выдают под гораздо больший процент, чем в банке. И в случае просрочек долги растут как снежный ком. Расскажем, как избавиться от микрозаймов, если стало нечем платить.

В этой статье:

1. Из чего формируется долг по займу
2. Как общаться с микрофинансовой организацией
3. Реструктурирование микрокредита
4. Пролонгация договора займа
5. Рефинансирование микрозайма
6. Кредитные каникулы
7. Банкротство
8. Что будет, если не платить по микрозайму
9. Как вести себя в суде
10. Итоги

Как погасить микрозаймы, если их много и ты уже в тупике? Советов несколько. Сначала поговорим, как можно избавиться от микрозаймов без банкротства. 

Из чего формируется долг по займу

Прежде чем разбираться, как можно вылезти из долговой ямы, объясним, из чего образуется долг по микрокредиту.

Он состоит из трех частей:

• основной суммы долга;
• процентов за весь срок пользования займом;
• штрафов и пеней по просрочке.

Микрофинансовые организации (МФО) не могут накрутить по штрафам сумму в 1,5 с лишним раза больше основной суммы долга. А ежедневная процентная ставка не может быть выше 0,8%.

Прошли времена, когда недобросовестные МФО могли накручивать под тысячу процентов заемщику, неосторожно подписавшему договор. Раньше некоторые компании завышали ставки на свое усмотрение. Но когда такое поведение кредиторов стало массово разорять людей, Банк России принял меры.

Первым делом рассчитайте максимально возможную сумму долга. Если кредитор насчитал больше, чем положено по закону, обращайтесь в суд. Но, вероятнее всего, МФО будет вести себя в рамках правового поля, и тогда придется договариваться с сотрудниками компании в досудебном порядке. 

Как общаться с микрофинансовой организацией

Если вы потеряли работу, зарплату долго не выплачивают или в жизни возникли иные трудности, не скрывайте проблемы. Объясните ситуацию на словах и изложите то же самое на бумаге.

Как минимум это может избавить вас от регулярных звонков из МФО с требованием вернуть долги. А еще компания может продлить срок кредитования и выплачивать только накопленные проценты.

Конечно, такое решение невыгодно, но зато дело не дойдет до суда. 

Судебных разбирательств бояться как раз не стоит: по суду вы будете выплачивать не более 50% от размера вашего ежемесячного дохода. Это может быть более выгодным решением, чем лихорадочно искать деньги, продавать имущество, занимать у родственников и друзей и так далее. 

Деньги взыщут приставы: они будут списывать их с ваших карт, но не возьмут больше, чем решит суд. Коллекторы и прочие люди, которые пытаются заставить выплатить задолженность на досудебном этапе, исчезнут из вашей жизни.

Реструктурирование микрокредита 

Реструктуризация помогает заемщику выплатить долги в более комфортном режиме. МФО может предложить:

• уменьшить процентную ставку;
• увеличить срок кредитования;
• отменить начисленные штрафы и пени (полностью или частично).

Чтобы подать заявление на реструктуризацию, возьмите справки об отсутствии работы, временной потере трудоспособности и другие документы, которые подтвердят трудное финансовое положение. 

Задержку зарплаты подтвердите выпиской по счету. Соберите как можно больше доказательств неплатежеспособности.

МФО имеет право отказать в реструктуризации, но вообще заинтересована в том, чтобы получить свои деньги назад. Поэтому есть шанс добиться послаблений.

Пролонгация договора займа 

Как закрыть микрозаймы, если нет денег? Попробуйте пролонгировать договор. 

Пролонгация — один из видов реструктуризации. Она увеличивает срок действия кредитного договора и снижает размер ежемесячного платежа. 

Если МФО и пойдет на такие уступки, то, скорее всего, запросит дополнительную плату за продление срока кредитования. Вы сможете выплачивать микрокредит дольше, но на весь период будут начисляться проценты, что увеличит общий размер долга.

Рефинансирование микрозайма

Для рефинансирования клиент берет в банке деньги (конечно, под процент), а тот в свою очередь выплачивает прежние займы. Это удобно — для снижения процентной ставки; а еще для того, чтобы выплачивать один кредит, а не несколько. 

В случае с микрокредитами договор рефинансирования имеет смысл заключать, только если вам предлагают заметное снижение процентной ставки. 

Чтобы рефинансировать микрокредит, нужно:

1. Сравнить предложения разных МФО по рефинансированию.
2. Подписать договор, если условия вас устраивают.
3. Закрыть имеющийся долг и начать гасить новый.

Если ваша кредитная история позволяет обратиться в банки, лучше использовать этот шанс: у них программы рефинансирования могут оказаться более лояльными, нежели в МФО.

Улучшить кредитную историю поможет рефинансирование или программа «Кредитный доктор» от Совкомбанка. Выполнив четыре простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму.

Кредитные каникулы

По закону вы можете воспользоваться кредитными каникулами: не платить долги по кредиту или ипотеке некоторое время, если возникли финансовые трудности. Но это работает с банковскими договорами. 

Микрофинансовые компании редко дают кредитные каникулы. Но попробовать стоит. Для этого соберите справки (о потере работы, тяжелой болезни, смерти близких) и запаситесь красноречием. 

Банкротство

Наконец, последний способ закрыть микрозаймы, если нет денег, — запустить процедуру банкротства.

Физические лица могут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства через МФЦ, если сумма долгов — от 25 тысяч рублей и не больше 1 млн рублей. 

Банкротство избавит от необходимости выплачивать долги. Но сначала нужно тщательно разобраться с особенностями такой процедуры: мы подробно писали, как правильно подавать на банкротство. 

Что будет, если не платить по микрозайму

К любому договору относитесь серьезно, помните о последствиях в случае просрочки.

Сначала сотрудники МФО начнут звонить вам и вашим родственникам или знакомым, номера которых вы указали в заявке на получение микрозайма.

Звонить будут и коллекторы. Действуют они намного агрессивнее, чем обычные специалисты по взысканию долгов. Но коллекторов ограничивает в действиях 230-ФЗ. Если они превысят полномочия, пожалуйтесь на коллекторов в Центробанк РФ, Федеральную службу судебных приставов, Роспотребнадзор или прокуратуру. 

До принятия закона, ограничивающего действия коллекторов, их способы работы с должниками могли доходить до крайностей. Используя дыры в законодательстве, сотрудники коллекторских агентств прибегали к запугиванию, шантажу и допускали другие противоправные действия. 

Мои знакомые в середине двухтысячных на себе испытали методы «выбивателей долгов». Коллекторы звонили, угрожая покалечить самих должников и их близких, приходили по адресу, обливая дверь должников краской. Использовали соцсети, под фальшивыми страницами рассказывая небылицы. 

К сожалению, тогда знакомые не обратились в полицию и продали дачу, чтобы погасить долги перед МФО. Сегодня государство строго следит за деятельностью коллекторов. Нужно обязательно бороться за защиту своих прав, если вы столкнулись с их нарушением.

Информация о долгах отразится на кредитной истории, и ее придется восстанавливать, чтобы банки в будущем захотели с вами работать.

Если долго не выходить на связь с МФО и уклоняться от уплаты долгов, компания подаст в суд. Приставы получат постановление взыскать задолженность за счет доходов и его имущества. 

Приставы передадут информацию работодателю. Бухгалтерия начнет удерживать с зарплаты определенный процент (его устанавливает суд). 

Как вести себя в суде

Если МФО обратилась в суд и вас вызвали в качестве ответчика, приготовьте документы, которые помогут доказать ваше затруднительное финансовое положение. Это может быть:

• больничный лист;
• копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
• справка о болезни близкого человека, за которым вы ухаживаете.

Суд примет во внимание причины, из-за которых вы стали должником. Также аргументом станут чеки и квитанции — подтверждения, что до беды человек исправно вносил платежи.

Если же МФО докажет, что вы не отвечали на звонки, не сделали ни единого платежа по микрокредиту и не пытались договориться в досудебном порядке, суд, вероятнее всего, встанет на сторону истца. 

Независимо от исхода судебного процесса, ответчику почти наверняка придется вернуть весь долг — с процентами и штрафами. В лучшем случае суд решит, что с вас можно частично списать проценты и пени. 

Итоги

МФО вправе начислять штрафы за просрочки — не более трети от основной суммы долга. Ставки по процентам, которые капают за каждый день просрочки, по закону не могут быть больше 0,8%.

Если негде взять деньги и накопилось много займов в МФО, есть несколько способов решить проблему: можно реструктурировать долг или рефинансировать кредит, подать на банкротство или попытаться получить кредитные каникулы.

Не платить по микрокредиту не получится: МФО взыщет долги через коллекторов или суд. Приставы проследят, чтобы кредитор получил с заемщика положенную сумму без завышенных процентов. Поэтому судебное разбирательство может быть выгодно клиенту, погрязшему в долгах.