Как избавиться от микрозаймов, если нечем платить: пошаговый план выхода из долгов

При просрочках в МФО долги растут как снежный ком. Расскажем, как избавиться от микрозаймов, если стало нечем платить.

В этой статье:

1. Из чего формируется долг по займу 
2. Как общаться с микрофинансовой организацией 
3. Реструктурирование микрокредита 
4. Пролонгация договора займа 
5. Рефинансирование микрозайма 
6. Кредитные каникулы 
7. Банкротство физических лиц
8. Что будет, если не платить по микрозайму
9. Как вести себя в суде
10. Как избавиться от микрозаймов без банкротства
11. Частые ошибки заемщиков
12. Популярные вопросы (FAQ)
13. Итоги 

Легко оформить, трудно выплатить, невозможно забыть — это о микрозаймах. Даже если займов много, а денег снова нет, существуют законные способы выбраться из долгов.

Крайнее решение — банкротство. Начнем с менее радикальных.

Из чего формируется долг по займу

Долги — это следствие невыгодных условий, а иногда и ошибок в расчетах со стороны МФО. Разберемся, как формируется долг по микрокредиту.

Он состоит из трех частей:

• основной суммы долга; 
• процентов за пользование займом; 
• штрафов и пеней по просрочке. 

Раньше МФО сами устанавливали процентную ставку и сумму штрафов. Это приводило к огромным долгам, люди не могли их выплатить, часто банкротились. С 2023 года ЦБ РФ ввел ограничения:

• ежедневная процентная ставка — не выше 0,8% (п. 23 ст. 5 353-ФЗ);
• максимальная переплата — 130% от суммы займа сроком до 1 года (п. 24 ст. 5 353-ФЗ);
• проценты начисляют только на остаток долга (ст. 12.1 151-ФЗ);
• нельзя менять ставку больше чем на 4%, об изменении предупреждают за 15 дней (п. 1 ст. 12.2 151-ФЗ).

Проверьте расчеты, в первую очередь — максимально возможную сумму долга. Если кредитор насчитал больше, чем положено по закону, обращайтесь в суд.

Если расчеты верны, а МФО действует в рамках правового поля, попытайтесь договориться в досудебном порядке. Есть несколько законных инструментов. 

Как общаться с микрофинансовой организацией

Если вы вовремя вносили платежи, а потом что-то случилось, скажите об этом. Потеряли работу, не платят зарплату, заболели вы или близкий родственник, случилась чрезвычайная ситуация — просите МФО пересмотреть условия.

Позвоните или опишите проблемы в письме. Если нужно, подайте официальное заявление (подробности расскажут в МФО). Будьте точны, опирайтесь на факты, а не эмоции: компания недоплатила столько-то, отправили досудебную претензию, планирую найти работу за три месяца, прошу льготные условия на это время.

Как минимум — МФО перестанет напоминать о долгах. Как максимум — продлит срок кредитования, разрешит выплачивать только накопленные проценты. Вы выиграете время и не доведете дело до суда.

МФО невыгодно судиться: пойдя вам навстречу, она получит деньги быстрее. Поэтому не прячьтесь от кредитора и не уходите от переговоров.

Вероятно, МФО предложит вам реструктуризировать долг, продлить срок договора или взять кредитные каникулы. Мы расскажем еще об одном способе — рефинансировании.

Реструктурирование микрокредита 

Реструктуризация помогает заемщику выплатить долги в более комфортном режиме. МФО может предложить:

• уменьшить процентную ставку; 
• увеличить срок кредитования; 
• отменить начисленные штрафы и пени (полностью или частично). 

Соберите документы, которые подтвердят трудное финансовое положение. Это могут быть:

• справка из центра занятости, что вы не можете найти работу;
• медицинское заключение о потере трудоспособности;
• выписка со счета, которая покажет задержку зарплаты;
• чеки из аптек, больниц, медцентров;
• судебные иски и решения (например, если судитесь с компанией из-за несправедливого увольнения).

Доводить дело до суда не в интересах МФО. Шансы, что вам пересмотрят график выплат, высоки.

Пролонгация договора займа 

Еще один способ выплатить долги, если нет денег, — пролонгировать договор. 

Пролонгация — вид реструктуризации. МФО продлит срок договора и снизит ежемесячный платеж.

Это не самое выгодное решение, так как вы переплатите за добавленный период. Кроме того, МФО может взять деньги за продление. Посчитайте переплату при разных сроках и поймете, подходит ли вам пролонгация.

Рефинансирование микрозайма

Если у вас хорошая кредитная история и не накопились просрочки, рассмотрите рефинансирование. Как это работает:

• берете кредит в другом банке под более выгодный процент;
• банк полностью закрывает ваш долг перед МФО;
• вы выплачиваете долг банку.

Рефинансирование подходит тем, кто устал платить много долгов. Банк может взять на себя микрозаем, автокредит, долг по кредитке, а вам предложить один общий кредит. Процент будет ниже, срок дольше, не нужно держать в голове три разных платежа.

Как рефинансировать микрокредит:

• сравните предложения разных банков и МФО;
• посчитайте ежемесячный платеж и общую переплату;
• если условия устраивают, отправьте заявку;
• подпишите договор и гасите новый долг по новому графику.

Подайте заявку в Совкомбанк — банк с низким процентом отказов и лояльными условиями. Экономьте деньги с кешбэком по карте «Халва». Покупайте в рассрочку без переплат и улучшайте кредитную историю. 

Кредитные каникулы

Вы можете попросить отсрочку платежей, если попали в трудную жизненную ситуацию (п. 1 ст. 6-1.2 353-ФЗ). С точки зрения закона есть два вида трудных ситуаций:

• вы потеряли 30% и больше дохода;
• ваше имущество пострадало из-за чрезвычайной ситуации (п. 2 ст. 6-1.2 353-ФЗ). 

Соберите справки, напишите заявление, отправьте в МФО заказным письмом. Список документов есть в п. 10 ст. 6-1.2 353-ФЗ. Срок «каникул» — до полугода.

С октября 2025 года получить отсрочку по платежам могут также самозанятые и организации. Их отношения с кредитором регулирует 276-ФЗ. 

Банкротство физических лиц

Последний способ закрыть микрозаймы, если нет денег, — запустить процедуру банкротства. В течение следующих трех – пяти лет вы не сможете управлять бизнесом и свободно брать новые кредиты, поэтому подавайте на банкротство, только если не сработали остальные способы.

Если ваш долг — от 25 000 до миллиона рублей и у вас нет имущества для продажи, вам доступно внесудебное банкротство через МФЦ. Это бесплатно и быстро: процесс займет до полугода. Запустите процедуру на Госуслугах: запишитесь в МФЦ, соберите документы по списку.

Что будет, если не платить по микрозайму

Сначала сотрудники МФО будут звонить вам и всем, чьи номера вы указали в заявке на получение микрозайма.

Звонить будут и коллекторы. Они действуют агрессивнее, но в рамках ст. 6 230-ФЗ: без угроз, оскорблений, запугиваний. Если превысят полномочия, жалуйтесь в ЦБ РФ, ФССП, Роспотребнадзор или прокуратуру. 

Если скрываться от МФО, компания подаст в суд. Приставы взыщут долг, продав ваше имущество и удерживая часть доходов.

Когда продавать нечего или долг не настолько велик, вы будете платить не больше 50% ежемесячного дохода. Вас не побеспокоят коллекторы, приставы сами спишут платежи с карт. Но любое разбирательство — это время и нервы, поэтому лучше до него не доводить.

Кроме того, долг останется в кредитной истории. Ее придется улучшать, если планируете снова обращаться к банкам: например, брать ипотеку, кредит на образование или лечение.

Как вести себя в суде

Если МФО обратилась в суд и вас вызвали как ответчика, постарайтесь доказать, что оказались в трудной ситуации. Соберите документы: больничный лист, копию трудовой книжки с отметкой об увольнении, справку о болезни близкого, за которым ухаживаете, чеки на лекарства. Покажите выписку со счета, квитанции МФО — доказательства, что вы добросовестно платили, пока могли.

Если МФО докажет, что вы ни разу не платили по кредиту, не отвечали на звонки, не пытались договориться, суд займет ее сторону.

Вероятно, долг придется вернуть целиком с процентами и штрафами. Но суд может уменьшить проценты и пени, то есть большую часть суммы.

Как избавиться от микрозаймов без банкротства

Суд и банкротство — крайние меры, которые портят кредитную историю, отнимают время и нервы. Всегда начинайте с переговоров: объясните кредитору, почему не можете платить, подготовьте документы, попросите пересмотреть условия.

Повторим, как погасить заем, если нет денег:

1. Реструктуризация — меняют ставку, увеличивают срок, снижают ежемесячный платеж. Посчитайте полную стоимость кредита, чтобы не слишком переплатить за проценты.
2. Пролонгация — частный случай реструктуризации: срок увеличивают, за счет чего снижается ежемесячный платеж, но общая сумма растет из-за процентов.
3. Рефинансирование — вы берете другой кредит на более выгодных условиях в той же или другой организации. Она сама гасит ваш кредит, а вы выплачиваете новый долг. Можно объединить сразу несколько долгов: по штрафам, кредитке и так далее.
4. Кредитные каникулы — отсрочка платежа до полугода. Скорее всего, придется платить проценты, но без основных платежей.

Кроме того, МФО может предложить индивидуальные условия. Убедитесь, что в договоре нет платных услуг и скрытых комиссий, которые, наоборот, увеличат финансовое бремя.

МФО выгоднее подождать денег от вас, чем идти в суд или доводить вас до банкротства.

Частые ошибки заемщиков

Не поддавайтесь панике, не совершайте ошибки, которые только все осложнят.

Скрываться от МФО, игнорировать звонки и письма

Долг от этого не исчезнет, штрафы продолжат приходить. В конце концов МФО обратится в суд или продаст ваш долг коллекторам, и вам в любом случае придется платить.

Брать новый микрозаем, чтобы погасить старый

Вы не решите проблему, а лишь отложите. Из-за процентов каждый следующий заем будет больше предыдущего. Лучше рефинансировать долги или хотя бы оформить кредит, в банках проценты ниже.

Угрожать сотрудникам МФО

Эмоции могут сыграть против вас: запись разговоров в суде покажет, что вы не пытались договориться и не заслуживаете снисхождения. Подготовьтесь к разговору, настройтесь на спокойный диалог. Это единственный шанс добиться отсрочки или льготных условий.

Верить сомнительным юристам

Не обращайтесь к тем, кто обещает списать микрозаймы, особенно за предоплату. Чаще всего это мошенники, которые просто исчезнут с вашими деньгами.

Не ходить в суд, игнорировать повестки

Решение вынесут без вас, и оспорить его будет сложно. 

Популярные вопросы (FAQ)

Не существует волшебного решения, как избавиться от микрозаймов, если платить нечем. Читайте о случаях, похожих на ваш, изучайте документы, по возможности посоветуйтесь с юристом.

Ответили на самые частые вопросы: возможно, они помогут выстроить стратегию.

Можно ли объединить несколько микрозаймов в один долг

Напрямую в МФО — как правило, нет. Вам нужно обратиться в банк за рефинансированием. Он закроет ваши долги, а вам предложит потребительский кредит на общую сумму.

Главный плюс рефинансирования — более низкий процент. Но одобряют его не всем. Постарайтесь не копить просрочки; хорошая кредитная история тоже будет преимуществом.

Как узнать, подала ли МФО в суд на должника 

Во-первых, МФО обязана прислать вам копию искового заявления и другие документы до того, как передаст их в суд (п. 6. ст. 132 ГПК РФ).

Во-вторых, информация появится на сайтах:

• районного суда или судебного участка мирового судьи по месту вашей регистрации;
• на портале ГАС «Правосудие»: выберите «Поиск по судебным актам», введите свою фамилию или номер районного суда;
• если решение уже вынесено, оно появится в Банке данных исполнительных производств на сайте ФССП.

Что делать, если МФО продала долг коллекторам без уведомления 

По закону кредитор письменно предупреждает должника, что передал долг коллекторам (п. 3 ст. 382 ГК РФ). Если вас не предупредили, можете платить старому кредитору.

Требуйте у коллекторов заверенные копии договора цессии (уступки права требования). Если их нет, значит, и требования незаконны.

Как остановить начисление процентов, если нет возможности платить

Максимальная переплата по микрозайму — 130% от его суммы. После этого проценты и штрафы не начисляют.

Можно не ждать, а попробовать договориться с МФО о реструктуризации долга или, в крайнем случае, подать на банкротство.

Можно ли оформить банкротство, если сумма долга меньше 25 тысяч рублей

Нет. Упрощенное внесудебное банкротство через МФЦ доступно при общей сумме долгов от 25 тысяч до миллиона рублей. В суд можно обратиться всегда, но процедура дороже (от 100 000 рублей), поэтому не имеет смысла.

Итоги

Есть четыре работающих способа уменьшить и отсрочить долг: реструктурировать, пролонгировать, рефинансировать, получить кредитные каникулы. Крайняя мера — подать на банкротство через МФЦ или суд.

С 2023 года МФО запрещено начислять штрафы за просрочки больше трети от основного долга. Ежедневные ставки по процентам не могут быть выше 0,8%.

Не скрывайтесь, а расскажите о причинах, подтвердив их документами. Если долгов много, общая сумма непосильна, вам выгоднее банкротиться через суд.

Изучите договор, просчитайте все варианты, посоветуйтесь с юристом.