Закладная на квартиру по ипотеке — что это такое

Ипотека — дело тонкое. Нужно учитывать каждую деталь и ориентироваться во множестве терминов. Один из них — закладная. Разбираемся, что это такое.

В статье рассказывается:

Что это и для чего нужно

Ипотечное жилье остается в залоге у банка на весь срок действия договора. Закладная — дополнительный документ, который закрепляет переход недвижимости к кредитору. Она гарантирует возврат денег, если заемщик перестанет платить.

Почему дополнительный? Потому что эти условия и так указывают в кредитном договоре. Закладная только дублирует то, что банк имеет право на недвижимость.

Что такое закладная, разобрались. Тогда зачем она нужна, если ничего нового не содержит?

Она упрощает продажу. Если человек не выплатил долг, банк продает недвижимость и компенсирует убытки. Это долго, нужно собрать много документов. А если есть закладная — достаточно предоставить только ее.

Иными словами, она помогает быстрее вернуть деньги.

Обязательно ли она нужна

Нет, но многие банки настаивают на ней — и тогда выбора нет. По сути для оформления даже не нужно согласие клиента: ее составляют сразу вместе с кредитным договором. Перед подписанием обязательно проверьте, совпадают ли условия в обоих документах.

В первую очередь закладная нужна именно кредитору, это его подстраховка. А вот на клиента и условия ипотеки она никак не влияет — если соблюдать все обязательства.

Покупка квартиры — это еще не все. Часто нужна новая мебель, посуда и много других мелочей. Купить их выгодно и заработать кешбэк можно при помощи карты «Халва».

Какую информацию содержит

Согласно закону, должны указать:

• ФИО клиента и паспортные данные;
• название банка и его реквизиты (ИНН, регистрационный номер и другие);
• данные кредитного договора;
• информацию о недвижимости;
• размер долга, включая проценты;
• сведения о регистрации ипотеки (номер, дата, кто регистрировал);
• график выплат и сумму ежемесячных платежей;
• дату и подписи сторон.

Это не все необходимые пункты, но самые основные данные.

А вот как выглядит закладная по ипотеке на квартиру — дело вторичное. К ее внешнему виду нет требований, это зависит от банка.

Закладная может быть электронной или бумажной. Для заверения первой необходима электронная подпись. Ее можно создать самостоятельно в аккредитованных организациях либо у кредитора (если он предоставляет такую услугу). Все действия по электронной закладной отслеживают на сайте Росреестра.

Бумажный экземпляр подписывают как обычно, клиент может запросить копию.

В обоих случаях она хранится в депозитарии (особом хранилище) или в банке.

Документы для оформления

Окончательный пакет документов для закладной по ипотеке формирует банк. Примерный выглядит так:

• паспорта заемщика и созаемщика (если участвует в сделке);
• подтверждение доходов (например, справка 2-НДФЛ);
• документы права собственности на недвижимость (например, договор купли-продажи).

Но и это еще не все. Если квартира в новостройке, понадобится акт приема-передачи. Для «вторичек» нужно предоставить технический паспорт. Точный перечень документов вы узнаете при оформлении сделки.

Закладную можно заверить даже не выходя из дома, если есть электронная подпись.

Что банк может с ней сделать

Мы уже упоминали, что документ нужен только банку. А что с ним можно делать?

Закладная — это ценная бумага, поэтому ее можно продать. Вариантов несколько:

• Переуступка долга: банк «продает» закладную вместе с долгом другой организации. Клиент должен платить уже по новым реквизитам.
• Частичная переуступка: кредитор продает часть долга, например, другому банку. Заемщик платит по прежним реквизитам, а кредитор делится частью платежей с «партнером».
• Обмен на другую закладную: в таком случае банк получает «прибыль» от разницы в продаже.
• «Раздел»: банк делит одну закладную на несколько частей, то есть выпускает ценные бумаги, и продает их другим организациям. Заемщик платит, как и раньше, а кредитор сам направляет части денег «партнерам».

Важно: если у закладной поменялись «владельцы», полностью или частично, ее условия не могут измениться.

Что делать после закрытия ипотеки

Закрытие ипотеки нужно правильно оформить. Для этого обязательно получите закладную.

• Бумажная

Обратитесь в банк с заявлением. У сотрудников есть месяц, чтобы подготовить документ, но часто его выдают гораздо быстрее. При получении проверьте, что там стоит отметка об отсутствии долгов или выполнении обязательств. 

Далее сходите в МФЦ: там подпишите документ о снятии обременений и прикрепите к нему закладную. Если есть электронная подпись, все то же самое можно сделать на сайте Росреестра.

• Электронная

Ее не нужно получать. Она хранится в банке или депозитарии, а за все действия с ней отвечает Росреестр. Он сам ее аннулирует после оповещения от кредитора. Проверить можно на сайте федерального органа: укажите кадастровый номер и адрес недвижимости. В пункте «Ограничение прав и обременение объекта» должны отсутствовать данные .

Онлайн-банкинг упрощает отслеживание расходов. Приложение «Халва – Совкомбанк» поможет оставаться на связи с личными финансами: переводите деньги близким, оплачивайте счета и налоги, рассчитывайте кешбэк и многое другое. 

Распространенные вопросы

Ответим на несколько популярных вопросов.

Как узнать, есть ли закладная

Вот несколько способов:

1. Найдите информацию в личном кабинете банка.
2. Обратитесь в службу поддержки.
3. Поищите дома копию (вы могли ее делать, если закладная бумажная).
4. Изучите платежные реквизиты (иногда номер закладной указывают там).

Где посмотреть номер закладной

Ее номер можно узнать в тех же источниках, например в личном кабинете на сайте банка. Также можно позвонить в службу поддержки.

Потерялась закладная — что делать

Если закладная потерялась, нельзя оставлять это просто так. Закон обязывает заемщика (а не банк) восстановить ее.

Нужно обратиться в Росреестр. Орган выдаст дубликат с соответствующей пометкой.

Почему это так важно? Закладная необходима, чтобы снять обременение с недвижимости. Без нее это сделать невозможно.

Можно ли вносить изменения

Можно, если изменились условия ипотеки. Но перед исправлением нужно подписать дополнительное соглашение. После нужна регистрация в Росреестре.

Вся информация о ценах, партнерах и тарифах актуальна на момент публикации статьи.
Действующие магазины-партнеры Халвы