Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке при небольшой зарплате

Собственное жилье — мечта многих. Для кого-то она так и остается мечтой. Но те, кто ставит финансовые цели, по-максимуму использует банковские продукты и сохраняет энтузиазм, знают, что возможно все. Первый и главный шаг в деле — накопить на первоначальный взнос. Рассказываем, как это сделать.

В этой статье:

1. Осознайте, что квартира не свалится вам на голову
2. Определите цель и сроки
3. Проанализируйте свои доходы и расходы
4. Создайте бюджет и начните откладывать
5. Увеличьте доход 
6. Сократите расходы
7. Используйте финансовые инструменты
8. Будьте дисциплинированными
9. Не залезайте в долги

Осознайте, что квартира не свалится вам на голову

«Ну почему так несправедливо? Моим друзья с покупкой квартиры помогли родители. Кому-то и вовсе жилплощадь досталась по наследству. А у меня — ничего», — если этот монолог нет-нет, да проскальзывает в вашей голове, то на квартиру вы не накопите.

Да, порой жизнь бывает несправедливой. Но успешен тот, кто умеет приспосабливаться и работать с тем, что есть. Как в той притче про двух лягушек, которые угодили в кувшин с молоком.

Не отчаивайтесь, все возможно. Главное — захотеть. Да, путь коротким и легким не будет. Но если вы и вправду грезите о своих квадратных метрах, то рано или поздно обзаведетесь ими.

Не тратьте силы и время на причитания, а направьте их в дело. Первый шаг — понять, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке.

Определите цель и сроки

Для начала поймите, сколько денег вам нужно. Изучите рынок, уточните, сколько стоят квартиры в вашем городе.

Сегодня, чтобы оформить ипотеку, банки требуют внести от 30% от стоимости недвижимости. Например, если квартира стоит 3 300 000 рублей, то на первоначальный взнос потребуется около одного миллиона.

Теперь решите, за какое время планируете накопить. Если цель — один миллион, а срок — три года, то ежемесячно вам нужно откладывать около 28 тысяч рублей (1 000 000 рублей разделить на 36 месяцев).

Чем больше срок, тем меньше ежемесячная сумма. Но учитывайте инфляцию и возможный рост цен на недвижимость.

Проанализируйте свои доходы и расходы

Нужно знать, сколько денег вы зарабатываете и на что их тратите. Так вы поймете, как много сможете откладывать.

Составьте таблицу и укажите все источники дохода:

• зарплату;
• подработки;
• социальные выплаты;
• процент с инвестиций.

Теперь посчитайте расходы:

• съем квартиры;
• коммунальные платежи;
• продукты;
• бытовая химия;
• транспорт;
• интернет, мобильная связь;
• маркетплейсы;
• развлечения;
• прочие траты.

Так вы поймете, сколько денег у вас остается.

Создайте бюджет и начните откладывать

Основное правило накопления на первый взнос по ипотеке — «сначала заплати за мечту».

То есть сразу после того, как получили зарплату, отложите на первоначальный взнос. А уже потом распределите оставшиеся деньги на текущие нужды.

«Делите» зарплату по методу 50/30/20, где 50% — это ваши затраты на текущую жизнь, 30% — то, что вы будете откладывать, 20% — деньги на «хотелки» вроде кафе, походов в театр и прочего.

Откройте отдельный банковский счет и перечисляйте накопления туда. Так вы точно не «спустите» их на что-то ненужное.

Увеличьте доход

Если с текущей зарплатой не получается откладывать достаточно, подумайте о способах увеличить доход. 

• Найдите подработку

Репетиторство, доставка, дизайн или любая другая деятельность, которая вам по силам. Чтобы не мешало основной работе, рассмотрите подработку на неполный день или фриланс.

• Монетизируйте хобби

Если вы умеете что-то делать руками (вязать, готовить, мастерить), попробуйте продавать свои изделия или услуги. Заведите профессиональный аккаунт в соцсетях, чтобы о ваших умениях узнало больше людей.

• Продайте ненужное

Проведите ревизию дома и продайте вещи, которые вам больше не нужны: одежду, технику, книги и прочее. Обязательно загляните на балкон, там всегда есть что-нибудь стоящее.

• Используйте налоговый вычет

Верните 13% с оплаты учебы, лечения, благотворительности и прочего. Сделать это можно в личном кабинете на сайте ФНС.

Сократите расходы

Экономия занимает вторую строчку в рейтинге эффективных способов копить (на первом месте — больше зарабатывать). Вот несколько советов, как сократить расходы:

1. Откажитесь от импульсивных покупок. Перед тем как что-то купить, подумайте, действительно ли вам это нужно. Ходите в магазины со списком.
2. Используйте скидки и акции. Покупайте продукты и товары первой необходимости по «красным» ценникам, используйте бонусные программы.
3. Учитывайте кешбэки. Старайтесь покупать в магазинах-партнерах банка, картой которого вы расплачиваетесь в повседневной жизни. Обычно за такие покупки начисляется повышенный кешбэк.
4. Экономьте на коммунальных услугах — электроэнергии и отоплении. Установите счетчики на воду и электричество, замените лампочки на энергосберегающие.
5. Снизьте затраты на транспорт. По возможности ходите пешком или используйте общественный транспорт вместо такси.
6. Реже ходите в кафе и рестораны. На работу берите еду из дома.
7. Отключите подписки на ненужные сервисы.

Не отказывайте себе в том, что приносит удовольствие и радость. Просто постарайтесь тратить на такие вещи не больше 20% от своего бюджета.

Используйте финансовые инструменты

Чтобы ваши сбережения не обесценивались из-за инфляции, заставьте их «работать».

• Инвестируйте 

Если у вас есть базовые знания о фондовом рынке, вложите деньги в акции или облигации. Но помните, что инвестиции связаны с рисками.

• Откройте онлайн-копилку

По сути, это тот же счет, но с процентом на остаток. Вы можете в любой момент перевести на него любую сумму и без комиссий или удержаний снять деньги.

• Заведите банковский вклад

Откройте депозит с возможностью пополнения с процентной ставкой. Как раз сейчас банки предлагают выгодные сделки.

Будьте дисциплинированными

Накопление на первоначальный взнос — это долгосрочная цель, перед которой придется набраться терпения.

1. Ведите учет сбережений. Регулярно проверяйте, сколько вы уже накопили и сколько осталось до цели. Ведите дневник расходов в специальном приложении или заведите Excel-таблицу.
2. Ставьте промежуточные цели. Например, если ваша цель — 500 тысяч рублей, отмечайте каждые 100 тысяч как маленькую победу.
3. Напоминайте себе о цели. Представляйте, как вы будете жить в своей квартире или доме. Так вы сохраните мотивацию.

Не залезайте в долги

Пока копите на первоначальный взнос, не набирайте долгов без необходимости. Новый диван подберите позже, под интерьер новой квартиры.

А если деньги нужны срочно, не берите их под проценты. Лучше используйте рассрочку*, чтобы не переплачивать.

Не будем лукавить, накопить на первоначальный взнос на квартиру — задача сложная, но выполнимая. Главное — ставьте реальные цели, планируйте, откладывайте и используйте финансовые инструменты, чтобы сберечь деньги от инфляции.

Помните, что даже небольшие шаги в правильном направлении со временем приведут вас к цели. Не сдавайтесь и верьте в свои силы. Удачи!