Что важнее: досрочно погасить кредит или отложить деньги

Многие заемщики сталкиваются с дилеммой: стоит ли направить «лишние» деньги на досрочное погашение кредита или все-таки отложить про запас? Опираясь на примеры, взвесили все за и против, показали расчеты и описали альтернативную стратегию.

В этой статье:

1. Как работает досрочное погашение кредита
2. Что выбрать: сокращение срока или уменьшение платежа
3. Как оформить досрочное погашение
4. Альтернативная стратегия

Как работает досрочное погашение кредита

Когда вы берете кредит, банк рассчитывает ежемесячный платеж (аннуитетный или дифференцированный) так, чтобы на протяжении всего срока вы гасили тело кредита и проценты.

В первые годы или месяцы большая часть вашего платежа идет именно на проценты. И лишь малая часть — на уменьшение основного долга. Но в любой момент вы можете внести сумму сверх минимального ежемесячного платежа.

Банк пересчитает график и уменьшит срок кредита, если вы выберете сокращение срока. Либо изменит размер ежемесячного платежа, если захотите платить меньше каждый месяц.

В зависимости от условий кредитного договора досрочное погашение может быть частичным или полным. При частичном погашении вы можете сократить либо срок кредита, либо ежемесячный платеж.

Рассмотрим на условных примерах.

Кажется, довольно просто сразу расплатиться с банком и забыть. Но не спешите: подумайте, есть ли смысл закрывать кредит досрочно.

Вот какие факторы нужно критически оценить:

• процентную ставку по кредиту — чем она выше, тем выгоднее досрочно погасить долг;
• наличие у вас подушки безопасности — желательно иметь в запасе 3–6 средних зарплат на случай непредвиденных ситуаций. Если ее нет — сначала накапливайте резерв, потом гасите кредиты;
• другие займы — если они есть, тогда логично сначала закрыть самые «дорогие» долговые обязательства (то есть по которым больше переплата);
• планы и цели — если намечены крупные траты, лучше отложите часть средств на них;
• штрафы и комиссии — бывают за досрочное погашение, так что еще раз внимательно изучите условия договора.

Что выбрать: сокращение срока или уменьшение платежа

В таблице перечислили преимущества и недостатки обоих способов.

Так или иначе, нет правильного ответа, что лучше: погасить кредит или отложить деньги и как можно быстрее рассчитаться с банком. Решение зависит от вашей ситуации:

1. Есть стабильный доход и подушка безопасности. Выберите сокращение срока, если хотите сэкономить максимум на процентах и взять новый кредит. Меньше риск испортить кредитную историю.
2. Есть сомнения в стабильности работы. Например, вы работаете на фрилансе или занимаетесь предпринимательством. Тогда выберите уменьшение платежа, если хотите копить на другие цели. Платеж съедает большую часть дохода.

Все еще сомневаетесь? Тогда рассчитайте выгоду для себя по формуле:

Экономия = (Остаток долга × Ставка × Срок) − (Сумма досрочки × Ставка × Срок)

Как оформить досрочное погашение

Итак, вы посчитали переплату, если погасите или продолжите платить по-старому, оценили размер подушки, сравнили процент по кредиту с доходностью от других вложений. Решили погасить заем раньше срока.

Действуем:

1. Узнайте условия вашего банка. Некоторые кредитные договоры содержат пункт о минимальном взносе для досрочки.
2. Подайте заявку. Через интернет-банк, в офисе или по телефону. Укажите сумму и желаемый способ.
3. Дождитесь подтверждения. Обычно банк присылает новый график в течение одного-трех рабочих дней.
4. Переведите деньги на специальный счет, если это будет одним из условий.
5. Проверьте новый договор или соглашение об изменении условий. Всегда сохраняйте скриншоты заявок и распечатки нового графика — так вы застрахуете себя от возможных ошибок.

Альтернативная стратегия

Допустим, вы все рассчитали, и процент по кредиту ниже потенциальной доходности инвестиций. Тогда выгоднее вкладывать, а не гасить долг.

Если сомневаетесь, что инвестиции обернутся прибылью, но и с долгами мириться не намерены, тоже присмотритесь к вкладам в Совкомбанке. До 21,5% годовых — это часто даже больше, чем переплата по старым кредитам. Разумная альтернатива, чтобы выйти в плюс и не рисковать.

Рефинансирование

Текущий долг по кредиту можно переоформить на новых условиях, чтобы снизить финансовую нагрузку. Это называется рефинансирование.

Инструмент позволяет объединить несколько займов в один, уменьшить процентную ставку или продлить срок погашения.

Речь не только про потребительские кредиты и ипотеки. Например, с Халвой можно рефинансировать кредитные карты. Объедините до 300 000 ₽ суммарного долга в одну рассрочку сроком до 24 месяцев. Все можно сделать онлайн, достаточно только паспорта. Если захотите погасить досрочно, комиссий не будет.

Чек-лист:

1. Сформируйте подушку безопасности на 3–6 месяцев.
2. Если думаете, что лучше: закрыть кредит или кредитную карту сначала, погасите дорогие долги с высокой ставкой в первую очередь (особенно микрозаймы).
3. Распределите «досрочку» между сокращением срока и уменьшением платежа, но действуйте по ситуации.
4. Изучите условия рефинансирования. Даже долги по кредиткам можно объединить в одну рассрочку и больше не платить проценты.
5. Найдите золотую середину и комбинируйте. Например, часть денег направляйте на досрочное гашение, часть — в инструменты с доходностью выше ставки по кредиту. Вклад — это наиболее простой инструмент с минимальными рисками.
6. Контролируйте эмоции. Долг может «подрезать крылья», а рисковые инвестиции — расшатать нервы при падении рынка.

Досрочное погашение выгодно при высоких ставках и стабильном доходе. Если же есть возможность вложений с большей доходностью или нужна финансовая подушка — отложите. Главное — просчитайте все сценарии.