Умение распоряжаться деньгами: как избежать финансовых ошибок

Если вы задаетесь этим вопросом — уже хорошо. Но одного желания мало. Умение распоряжаться деньгами — навык, который можно освоить. Составили план, который научит откладывать. 

В этой статье: 

1. Частые финансовые ошибки
2. Как начать копить

Частые финансовые ошибки

Во взрослой жизни они обходятся дорого. Отсутствие подушки безопасности — меньшее из зол. Финансовая безграмотность вынуждает покупать плохую еду, оставляет без отпуска, а то и вовсе вгоняет в долговую яму. Про крупные покупки и подавно можно забыть. 

О какие «грабли» спотыкаются многие? 

• «Мне это точно надо!» 

Импульсивные покупки — серьезная проблема. Берете продукты в супермаркете только из-за скидок, пусть их и не было в вашем списке? Часто влюбляетесь в вещь с первого взгляда и тут же покупаете, носите пару раз, а после она лежит без дела? Вы мечта маркетолога!

• «Бюджет? Я знаю только государственный, личный не веду»

Не распределять деньги — большая финансовая ошибка. Это прямой путь к перерасходам и долгам. Без бюджета не понять, где можно сэкономить, а где — позволить себе больше. 

Наглядный пример — люди с никотинозависимостью. Один из шагов к избавлению от нее — подсчет, сколько денег в месяц, год и несколько лет уходит на табак. Пока человек не посчитает эту сумму, он не задумывается, насколько она велика. То же самое с тратами на кофе, перекусы, шопинг. 

Что насчет подписок? Сколько фильмов на платных сервисах вы посмотрели за последний месяц? А сколько онлайн-кинотеатры списали с ваших карт? 

• «Я не планирую крупные покупки, пока не будет денег. Накоплю и решу, на что тратить»

Если у вас нет финансовых целей (покупка ноутбука, первоначальный взнос на ипотеку, образование детей и так далее), мотивации копить и разумно тратить тоже нет. Цели придают смысл, превращая процесс накопления в путь к мечте.

Цели должны быть конкретными, измеримыми, достижимыми и ограниченными по времени. Не «хочу быть богатым», а «хочу накопить 500 000 рублей на авто за год, чтобы взять кредит на остаток, а не на полную сумму».

• «Откуда у меня сумка за 200 000 рублей с зарплатой 60 000? Не ваше дело»

Жизнь не по средствам — тренд в современном мире. Нам всем хочется носить дорогую одежду, бывать в хороших ресторанах и отпусках, покупать крутые гаджеты. 

С ростом дохода увеличиваются расходы, не оставляя места для сбережений и инвестиций. Это называется инфляцией образа жизни. Важно научиться контролировать свои желания и отличать реальные потребности от навязанных. 

Ловушкой для многих стали кредитные карты. Соблазн потратить не свои деньги и привычка вносить только минимальный платеж превращают небольшой долг в огромный. 

По статистике, полная стоимость кредита по кредитным картам достигла почти 50%. Вместо 100 000 рублей люди возвращают 150 000, вместо 200 000 — 300 000 рублей. И это среднее значение, кто-то платит больше. 

• «Я в биржах ничего не смыслю, вклады тоже какие-то сложные, да и не верю я банкам, лучше копить в наличных». 

Еще одна ошибка — отказ от вкладов и инвестиции. Каждый день к вам домой приходит невидимый вор — инфляция. Допустим, она равна 10%. За год 100 000 рублей превратятся в 90 000. За пять лет — в 60 000. 

Боязнь и нежелание изучать инвестиции лишает возможности не то что приумножить, а просто сохранить капитал. 

Как начать копить

Осознаем ошибки — переходим к действиям. Как правильно управлять деньгами? 

• Ведем бюджет

Это фундамент. Начните отслеживать все траты. Если пользуетесь одной картой, откройте расходы в онлайн-банке. Но лучше скачайте специальные приложения. Две недели/месяц живите в привычном темпе и записывайте каждую трату. 

Проанализируйте, на что уходят деньги. Есть ли ненужные или импульсивные расходы? Где можно сократить траты без ущерба качеству жизни? 

• Ставим финансовые цели и распределяем деньги на месяц вперед

Транспорт, аренда/ипотека, кредиты, еда, бытовые расходы, обязательные покупки — базовый, но не исчерпывающий список. Посчитайте, сколько на это нужно денег. Следующий шаг — распределить остаток: 

• желательные расходы — кафе, одежда, хобби, развлечения. Используйте метод «конвертов»: выделите сумму на каждую категорию трат. Когда деньги в «конверте», например, для кафе закончились, вы останавливаете походы в заведения до следующего месяца.
  
  Хороший способ — правило 72 часов. Если вам что-то понравилось (одежда, аксессуар) или возникло желание освоить новое хобби, дайте себе три дня на раздумья. Если спустя этот срок вещи/услуги кажутся нужными, покупайте;
   
• накопления и инвестиции — создание подушки безопасности и попытка приумножить свободные деньги. 

Используйте правило 50/30/20:

• 50% дохода — на обязательные нужды и платежи,
• 30% — на желательные траты,
• 20% — на сбережения и досрочное погашение долгов.

Теперь к постановке цели: просто копить деньги не получится. Придумайте, что именно вы хотите. Целей может быть несколько, для этого открывают разные счета — под каждую. Например, можно параллельно копить на отпуск и новый телефон. 

Счет ускорит процесс накопления. Проценты невелики, но все же есть и могут сравняться с инфляцией. Плюс счетов — свободное распоряжение деньгами. Вы в любой момент можете снять их. 

Бывают ситуации, когда копить некогда. Например, в магазине началась трехдневная распродажа. Или сломался телефон — не покупать же кнопочный на ближайшие полгода. Тогда выручает Халва! 

Это карта два в одном — дебетовая и рассрочки*. Допустим, iPhone стоит 90 тысяч рублей. Стандартная рассрочка по Халве в restore: — три месяца. С подпиской «Халва.Десятка» — 10 месяцев. Сумма распределится на этот срок равными платежами.

В отличие от кредитных карт, вы не попадете в ловушку грейс-периода: деньги нужно возвращать, начиная со следующего месяца. Это точно проще, чем отдать всю сумму разом. 

• Автоматизируем платежи

Настройте автоматические переводы определенной суммы (10–20% от дохода) на отдельный накопительный счет или вклад. Платежи по кредитам тоже лучше сделать автоматическими, например, в день прихода зарплаты. 

Почему это работает — не нужно каждый раз делать выбор, особенно если речь о накоплениях. Вы не видите этих денег в основном бюджете и привыкаете жить на оставшуюся сумму. И это работает! 

• Создаем подушку безопасности 

Выделяем ее отдельно от накоплений на цели. Собрали деньги на отпуск — отдохнули, финансов нет. А ведь жизнь непредсказуема. 

Потеря работы, болезнь, срочный ремонт — на такой случай всегда должен быть резерв. Иначе, случись что-то подобное, вы опять окажетесь с долгами. 

• Оптимизируем расходы: ищем скрытые резервы

Проанализировав свои траты, наверняка найдете, что можно сократить:

• отменить подписки, которыми не пользуетесь; 
• перейти на другие тарифы/операторов мобильной связи и домашнего интернета; 
• чаще готовить еду дома вместо покупки готовой/походов в кафе; 
• уйти из дорогого фитнес-зала с бассейном, в который вы не ходите плавать, в более дешевый. 

Банальный совет, которым почему-то никто не пользуется: составляйте список продуктов перед походом в магазин. Это поможет избежать импульсивных трат. 

• Отдаем долги 

Погашение кредитных карты, кредитов и микрозаймов — приоритет.

1. Метод «снежного кома»: гасите самый маленький долг, затем следующий по размеру и так далее. Дает психологическое удовлетворение.
2. Метод «лавины»: закройте кредит с самой высокой ставкой. Экономически это более выгодно, минимизирует переплату процентов.

Если долгов много, рассмотрите рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с более низкой ставкой.

• Изучаем инвестиции

За месяц нельзя стать спекулянтом или обзавестись новостройкой для последующей перепродажи. Но потихоньку изучать инструменты нужно. 

• Вклады и сберегательные счета, как работают и в чем разница? 
• Как начать инвестировать, если совсем нет опыта?
• Инвестиции в недвижимость: выгодно ли это сегодня и с чего начать? 
• Как собрать инвестиционный портфель? 
• Что такое криптовалюта? 
• В какой валюте лучше копить? 
• В чем разница между акциями и облигациями? 

Залог успеха — использование сразу нескольких инструментов. В том же инвестиционном портфеле должны быть бумаги разных видов и компаний. Когда научитесь работать на обычной бирже, переходите к криптовалютной. Создали неплохой капитал? Подумайте о вложениях в недвижимость.

Умение распоряжаться деньгами — не спринт, а марафон. Не ждите мгновенных результатов и не ругайте себя за прошлые финансовые ошибки. Главное, начать действовать, пусть даже с небольших шагов. Надеемся, у вас все получится!